Hypotéky se v České republice staly v nedávné době nedostupným zbožím. Dosáhnout na dostatečný úvěr pro pořízení vyhlédnuté nemovitosti bylo kvůli přísným limitům pro mnoho Čechů nemožné. Od července 2023 ale Česká národní banka jeden z ukazatelů pro přidělení hypotéky deaktivovala, řada žadatelů tak teď může získat výjimku pro přidělení úvěru. Koho se to týká a jak postupovat?
Úplná revoluce v přidělování hypoték nás nečeká, ale hypoteční ledy přeci jen o něco povolily. Deaktivace ukazatele DSTI (vysvětlení viz níže) ze strany České národní banky neznamená, že by banky na českém trhu přestaly posuzovat příjmy a dluhy žadatelů, aby měly určitou záruku, že zvládnou úvěr splácet. Mohou ale díky mírnějším podmínkám hypotéku přidělit například na základě výjimky klientům, kteří před tím tabulkově přísný limit nesplňovali, ale v reálu můžou hypotéku v pohodě splácet.
Kdo má novou šanci získat hypotéku?
Uspět mohou zejména lidé z lokalit, kde nemovitosti v posledních letech hodně podražily, typicky z okolí velkých měst jako Praha, Brno a některých krajských měst nebo obyvatelé Středočeského kraje. Domácnosti mají v těchto oblastech zpravidla i slušné příjmy a právě ony jsou tím příkladem, kdy se se splácením hypotéky zvládnou většinou v klidu vypořádat, jen to doteď tabulkově nevycházelo. Obzvlášť v těchto případech by měla hypotéka nyní klapnout.
Deaktivace limitu pomůže také těm, kteří chtějí koupit oproti novostavbě levnější starší nemovitost s úmyslem ji zmodernizovat, a to i z hlediska spotřeby energií. Úvěrem lze financovat jak samotný nákup, tak modernizaci. Banky na takové „zelené financování“ slyší a často se díky rekonstrukci výrazně sníží pravidelné měsíční náklady za energie a majitelům se bude s hypotékou „snáze dýchat“.
Bankám se bude i lépe udělovat výjimka pro nesezdané páry nad 36 let, neboť tento věkový limit nemusí uplatňovat. Výhodnější situace může být také pro lidi žijící single, kteří s jedním příjmem nemohli na hypotéku dosáhnout.
Odpadnout by měly také některé problémy při refinancování, respektive změně fixace hypotéky, kdy při nárůstu úrokové sazby držitelé hypotéky i kvůli limitu DSTI nevyhovovali.
Hypotéku snadněji získají také OSVČ, kdy se příjmy například vzhledem k výdajovým paušálům hůře kalkulují.
Situace se usnadní rovněž starším žadatelům, kteří měli problém s přidělením hypotéky kvůli věkové hranici, do kdy musí být hypotéka splacená. U většiny bank je tato hranice nastavena na 65 až 70 let. Deaktivace limitu DSTI pomůže například majitelům nemovitostí, kteří je už s hypotékou pořizovali, splácí a nyní by potřebovali další úvěr na modernizaci – budou si moct nastavit kratší dobu splácení s vyšší splátkou a stejně tak splní podmínky pro přidělení hypotéky.
Limity to nekončí
Do karet dnes žadatelům o hypotéku hraje také to, že ceny nemovitostí mírně klesly a v některých individuálních případech, třeba když majitel spěchá na prodej nemovitosti, se dají vyjednat velmi zajímavé slevy, a to i v řádu desítek procent oproti nabídkové ceně. Do pohybu se už daly i úrokové sazby hypoték, které dnes dokážu pro své klienty vyjednat.
Sečteno, podtrženo
Poté, co se v Česku počet přidělených hypoték dostal na dvacetileté dno, se situace začíná obracet. Současný stav mohou velmi vhodně využít ti, kdo by na hypotéku dříve nedosáhli. V kombinaci se zlevněnými nemovitostmi a do budoucna klesajícími úrokovými sazbami může být dnes příležitost pro nákup domu nebo bytu velmi zajímavá a ekonomicky výhodná.
Chcete vědět, jak při žádosti o hypotéku pochodíte? Stačí se na mě obrátit a vše s vámi projdu a propočítám.
Navrhnu nejvhodnější postup a při jednání s bankou vám dokážu zajistit skutečně individuální přístup, aby v bance pochopili vaši situaci. Můžete se na mě spolehnout.
Úvěrové ukazatele přehledně
Při žádosti o hypotéku se žadatelé doposud setkávali s touto trojicí ukazatelů, podle kterých banky rozhodují o přidělení úvěrů. Takto jsou nastavené od července 2023.
- DSTI
vyjadřuje, kolik peněz z vašeho čistého měsíčního příjmu spolknou splátky půjček (včetně případné hypotéky). Spočítáte si ho tak, že výši měsíčních splátek vydělíte čistým příjmem a vynásobíte 100. Doposud byl limit na úrovni 45 % (50 % pro žadatele mladší 36 let). Od 1. července 2023 je tento ukazatel deaktivován. - DTI
vyjadřuje, kolik vašich ročních čistých platů představuje váš celkový dluh (opět včetně případné hypotéky). Pro výpočet tohoto násobku vydělte dlužnou částku výší ročního příjmu. Limit zůstává 8,5 (9,5 pro žadatele mladší 36 let). - LTV
vyjadřuje, jak velkou část ze zástavní hodnoty nemovitosti budete hypotékou financovat. Limit tohoto ukazatele zůstává na 80 % (90 % pro žadatele mladší 36 let).
