Hypotéka za každou cenu? Správný start je základ, načasujte si ho
Pořídit si vysněný dům nebo byt, přestěhovat se do vlastního a mít bydlení ideálně jednou provždy vyřešené. Takový sen má mnoho Čechů a plní si ho často s pomocí hypotéky. Je to naprosto legitimní způsob, který dává ekonomický smysl, když člověku na nákup nemovitosti vlastní peníze nestačí, nebo se nechce vydat ze všech úspor. Kdy je ale na hypotéku vhodná doba?
Hypotéka vám zásadně usnadní cestu k pořízení nemovitosti, ale také je to závazek na pár desítek let. Opravdu se proto vyplatí správně načasovat, kdy se k takovému kroku odhodlat. Pomůžu vám posoudit hned několik faktorů, abyste měli dobrý start, s hypotékou se vám v klidu žilo a měli jste v pořádku i zbytek svých osobních financí.
Společně se podíváme hlavně na níže uvedené faktory, které vám pomohou se ohledně koupě nemovitosti správně rozhodnout.
• Vývoj cen nemovitostí
• Výše a vývoj úrokových sazeb hypotečních úvěrů
• Vlastní úspory a plánované výdaje
• Finanční zdraví
• Potřeba řešit bydlení
Při řešení bydlení se vyplatí neřídit se jen touhou po vlastní střeše nad hlavou, ale nechat si svou situaci posoudit odborníkem. Ten s vámi projde vhodný postup a vezme v potaz vaše aktuální potřeby, životní plány a zohlední i výhled na vývoj hypotečního a nemovitostního trhu.
Díky konzultaci zapojíte do svého příběhu komplexní finanční nadhled a zkušenosti. Kvalitní odborník na osobní finance posoudí, jestli je ve vašem případě nákup nemovitosti správně načasován, anebo by bylo lepší ještě nějakou dobu počkat a mezitím třeba zhodnotit volné peníze, které máte připraveny na nákup nemovitosti. Před pořízením hypotéky je také potřeba vzít v úvahu celkové zdraví vašich financí, s tím souvisí třeba i pojištění. Jak si ukážeme níže, je to velmi důležité.
S čímkoliv z výše uvedeného vám díky našim mnohaletým zkušenostem poradím. Vývoj na nemovitostním a hypotečním trhu sleduji dennodenně, znám probíhající trendy a vaši situaci dokážu vyhodnotit a vše správně načasovat. Na co se zaměříme?
Ukážu vám, kam směřuje vývoj
Úroky jsou u hypoték dnes vyšší, než bývalo v předchozím desetiletí zvykem. I to je důvod, proč hypotéku dobře zvážit. Po nemovitostech kvůli tomu klesla částečně poptávka, některé typy se dají dnes sehnat s významnou slevou a ekonomicky se tak vyplatí i „dražší“ hypotéka. V případě jiných nemovitostí ale nemá smysl se teď hnát do nákupu za každou cenu. Realitní trh je v posledních letech mimořádně pestrý a my se společně podíváme, jaká je aktuální situace a co se dá v budoucnu očekávat právě u typu nemovitosti, kterou hledáte, a jakou podle toho zvolit strategii.
Nechejte úspory pracovat
Dalším důležitým faktorem je výše vašich úspor. I na hypotéku je potřeba mít našetřeno. Abyste na případnou hypotéku dosáhli, musíte část nákupu nemovitosti financovat z vlastní kapsy, nejčastěji je to dnes 20 %. U nemovitosti za pět milionů korun je to rovný milion.
Není to málo, ale na vytvoření dostatečných úspor nemusíte být sami. „Pracovat“ pro vás mohou vaše stávající peníze, které investujete do rozumných produktů, kde se vaše finance zhodnotí, než vám pomohou s nákupem nemovitosti.
I pokud máte vytvořeny dostatečné úspory, tak může být vhodnější ověřit, jestli je na nákup nemovitosti správný čas. Třeba se zrovna ve vašem případě vyplatí počkat si na nižší hypoteční sazbu nebo výhodnější cenu nemovitosti a mezitím najít vhodné „útočiště“ pro vaše úspory.
A pokud si můžete z vlastních úspor dovolit financovat nákup větší části nemovitosti než potřebné minimum, zkušený finanční profesionál vám spočítá a poradí, jestli pro vás nebude výhodnější vzít si vyšší hypotéku a peníze, co vám zbydou, nadále zhodnocovat.
Že investicím nerozumíte, nebo že jsou příliš rizikové? I velmi konzervativním klientům dokážu doporučit produkty, které jim zhodnotí peníze lépe než běžný či spořicí účet v bance, a přitom berou v potaz, že budete peníze například za rok za dva potřebovat na nákup nemovitosti.
Stavějte své bohatství na pevných základech
Mějte jistotu, že vám nemoc, úraz nebo škoda na majetku nezničí vaše plány. Velmi bych vám proto doporučila i kontrolu vašich stávajících pojistných smluv. I v tomto ohledu vám ráda pomůžu a využiji svoje detailní znalosti o pojištění napříč českým trhem.
Možná si říkáte, že placení pojištění jde proti zvětšování úspor, ale bez pojištění je budování vlastního majetku jako stavění domu na vratkých základech. Vážná nemoc, sportovní úraz nebo třeba škoda na autě mohou vašimi úsporami výrazně otřást. Když vám bude krýt záda kvalitní pojištění, nebudete muset sahat na své úspory, které se budou moct dál zhodnocovat. V porovnání s částkami, které může takto pojištění ušetřit, je placení pojistného v podstatě zanedbatelné.
A to nemluvíme o době, kdy už člověk hypotéku má. Mít pak životní pojistku, aby nezůstala rodina při splácení odkázaná jen na příjem jednoho z rodičů, je v podstatě nutnost.
Sečteno, podtrženo
Hypotéka je tak trochu vytrvalostní závod. A to, co uděláte před startem, významně ovlivní, jak dobře se vám poběží. Určitě se proto vyplatí „předzávodní“ příprava, kdy si sednete a v klidu se rozmyslíte, jestli je už čas vyrazit, máte vše potřebné a jestli se přeci jen nemůžete dostat ještě do lepší formy.
Doporučuji proto tento postup:
1) Poraďte se, jaká je situace na trhu a jestli je teď vhodná doba pro nákup nemovitosti, kterou hledáte.
2) Nechejte své úspory rozumně zhodnocovat, ať máte na hypotéku našetřeno.
3) Zkontrolujte, že vás nerozhodí nenadálé události a můžete se opřít o kvalitní pojištění.
S každým z těchto bodů vám dokážu poradit a doporučit vhodné řešení, které bude vyhovovat přesně vaší individuální situaci.
Pojištění se umí přizpůsobit. Máte pojištěné skutečně to, co potřebujete?
Stává se to docela často. Člověk si pořídí dům, chalupu nebo byt, sjedná si pojistku stylem „aby se neřeklo“ a smlouvu založí do šuplíku, kde se na ni roky kupí prach a další dokumenty. Takovou pojistku byste měli ale čas od času provětrat, abyste se přesvědčili, že máte pojištěné skutečně to, co potřebujete, a to na odpovídající částky. A platí to obzvlášť v dnešní době rekordního zdražování. I pojištění majetku je „živý“ produkt, který se vyvíjí a může se měnit podle vašich potřeb a být vám skutečně k ruce. A nemusí to nutně znamenat, že zaplatíte více.
Aktuálnější než kdy dříve
O podpojištění jste už určitě slyšeli. Dochází k němu, když máte byt nebo dům pojištěný na nižší částku, než by stála koupě obdobného bytu, respektive výstavba domu. Když pak dojde ke škodě, pojišťovna vám může vyplatit méně peněz, než potřebujete na opravu. Vzhledem k tomu, jak v posledních letech stouply ceny nemovitostí, stavebních prací i materiálů, nemusí už pojistné částky u starších smluv odpovídat realitě. Takovým smlouvám aktualizace určitě prospěje a dá se i nastavit, aby pojistka na růst cen reagovala průběžně a vy to mohli jednou pro vždy pustit z hlavy.
Když už v tom budete, proč se nepodívat, jestli by se vám nehodily i jiné pojistné vychytávky.
Když toho na pozemku stojí více
Je vhodné zkontrolovat, jestli máte pojištěnou pouze nemovitost, nebo i tzv. vedlejší stavby, jako je garáž, přístěnek pro auto, kůlna, skleník nebo třeba i plot. Pojistit lze dokonce i opěrnou zeď a někdy i drahou zámkovou dlažbu, což může znít zvláštně, ale kdo někdy viděl, co dokáže udělat půdní sesuv nebo povodeň, ví o řádění živlů svoje.
Co si u pojistky ohlídat? Některé smlouvy tyto tzv. vedlejší stavby zahrnují do pojištění automaticky, což je ideální, u některých smluv je ale třeba každou stavbu přesně vyjmenovat. Pokud si tedy na zahradu nově pořídíte například bazén a chcete ho mít pojištěný, musíte ho do smlouvy zanést. A druhý tip: ověřte si, zda máte pro pojištění vedlejších staveb nastavený dostatečně vysoký limit, aby vám pojišťovna vyplatila adekvátní množství peněz. Je dobré mít ve smlouvě zahrnuté i riziko vandalismu, když váš majetek někdo schválně poškodí – třeba se vám na stavbu podepíše sprejem.
Když na to nechcete být sami
Pojistky dnes pro řadu situací nabízejí i asistenci – nejen radu po telefonu, ale i to, že vám někdo přijde fyzicky pomoct. Třeba v případech, když vám „vyhoří“ zásuvka, rozbije se spotřebič nebo omylem navrtáte trubky od topení. To jsou příklady situací, kdy vám pojišťovna může poslat řemeslníka, který pomůže dát věci do pořádku. A vyřeší i zabouchnuté klíče. Pojistky nabízejí různé úrovně těchto asistencí, některá připojištění pomohou i s tím, když se potřebujete zbavit na zahradě vosího hnízda nebo se vám doma objeví mravenci – pojišťovna to zařídí za vás. Užitečné může být také automatické prodloužení záruky u spotřebičů nad standardní dva roky. I to pojištění domácnosti dovede, dozajista levněji, než kdybyste si záruku u každého spotřebiče prodlužovali zvlášť při nákupu.
Když máte novinky nejen na střeše
I kvůli drahým energiím zažívá v posledních letech boom solární energetika a mnozí si osazují střechy fotovoltaickými panely. Vzhledem ke stále vysokým pořizovacím cenám se vyplatí fotovoltaiku do pojistné smlouvy určitě zahrnout také a úměrně tomu navýšit pojistnou částku nemovitosti. To stejné platí například i pro tepelná čerpadla. Pokud jste dům rekonstruovali nebo třeba zateplili, je vhodné to do pojistky také uvést, protože hodnota vaší nemovitosti stoupla.
Když máte rádi zeleň
Na zahradě můžete mít pojištěné nejen stavby, ale třeba i ovocné stromy a okrasné dřeviny. A kdo si pořizoval vzrostlé stromy či keře, ví, jak je to drahá záležitost.
Když chcete mít postaráno o domácnost
Zatím jsme se bavili hlavně o samotné nemovitosti, ale pojištěná by měla být i domácnost, tedy nábytek, spotřebiče, ale třeba i sportovní vybavení nebo oblečení, a to nejen pro případy řádění živlů, ale třeba i krádeže. Samostatnou kapitolou jsou elektrické zkraty nebo vznik přepětí a podpětí, které může trvale zničit elektrické spotřebiče – vyvolá ho třeba úder blesku, a to ani nemusí „uhodit“ do vaší nemovitosti, ale o kus dál. Proto je lepší ověřit si, že vás pojištění podrží i v těchto situacích. S vhodným připojištěním můžete pojistit i skla v domácnosti, včetně sklokeramické desky u sporáku, zimní zahrady, akvária nebo sprchového koutu.
K pojištění domácnosti si můžete připojistit i vaši odpovědnost v běžném životě, když někomu nedopatřením způsobíte škodu zase vy, vaše děti, a dokonce i mazlíček – i to může být součástí pojištění.
Nechce se vám procházet pojistné smlouvy a porovnávat nabídky pojišťoven? Ráda to udělám za vás a doporučím, která připojištění se vám mohou hodit a bez kterých se obejdete. Mám na to chytré programy, které dokáží porovnat aktuální nabídku pojišťoven nejen podle ceny, ale i podle rozsahu krytí, které bude nejlépe odpovídat vašim potřebám.
Jak platit méně za půjčky? Slučte úvěry do jednoho
Děláte si pořádek ve financích, chcete uklidit i ve svých dluzích, a hlavně ušetřit? Pokud máte více půjček, nabízí se jejich sloučení do jedné. Tomuto kroku se říká konsolidace a určitě jste o ní už slyšeli. Jak funguje, k čemu je dobrá a na co si dát pozor?
Může se to stát raz dva. Člověk si vezme půjčku na vybavení domácnosti, udělá pár nákupů kreditní kartou a k tomu třeba přečerpá před výplatou účet u jiné banky. A rázem má tři půjčky, které splácí třem poskytovatelům, každou v jiný den, s různými úrokovými sazbami, podmínkami a sankcemi, když splátky nedodrží. Pokud je to i váš případ a nemáte možnost, jak úvěry rychle splatit, přichází správný čas na konsolidaci.
V praxi to vypadá tak, že když budete například výše zmíněnou trojici půjček konsolidovat u banky, tak tato banka za vás půjčky předchozím věřitelům uhradí a v této hodnotě poskytne nový úvěr. Splácet už tak budete pouze této bance. Přirozeně se nabídka konsolidací na trhu liší, a vyplatí se proto spolupracovat s finančním poradcem, který pro vás najde nejvhodnější podmínky.
Nižší splátky a lepší podmínky
Jak je možné, že dostanete při konsolidaci lepší podmínky? Za prvé je to proto, že banky a další poskytovatelé úvěrů v rámci konkurenčního boje chtějí klienty motivovat, aby své úvěry konsolidovali právě u nich – je to pro ně zdroj příjmů. Banka je spokojená, protože má nového klienta, a ten splácí méně.
Na rovinu je třeba říct, že konsolidace dluhy nevymaže. Ale sloučením půjček do jedné budete platit měsíčně jen jednu splátku, zpravidla s lepším úrokem a v nižší částce. Většinou si můžete také stanovit v měsíci datum, ke kterému budete splácet. Úvěr lze často také za těchto podmínek navýšit, pokud se vám to hodí.
Prostředky pro vytvoření rezervy
Ušetříte také díky tomu, že se zbavíte zbytečných poplatků, které jednotlivým poskytovatelům platíte za vedení úvěrů, a z hlavy budete moct pustit související administrativu. Zbyde vám tak více peněz na výdaje domácnosti a ideálně i na vytváření rezervy a spoření, aby vás nezaskočily budoucí výdaje. V případě konsolidace je vhodné zamyslet se nad dobou splatnosti. Když půjčku rozložíte na delší období, budete sice splácet měsíčně méně, ale v konečném součtu se navýší částka, o kolik úvěr přeplatíte na úrocích.
Pokud máte více půjček a chtěli byste je konsolidovat, neváhejte se na mě obrátit. Posoudím vaši situaci a navrhnu vhodné řešení. Stejně tak vám pomůžu, pokud hledáte vhodný úvěr pro financování vašich záměrů. Mám přehled o aktuálních nabídkách na trhu a pomůžu vám vybrat takový úvěr, který bude odpovídat vašim potřebám. I v tomto případě se vyplatí známé „dvakrát měř, jednou řež“.
Dobrý sluha, zlý pán
S dluhy je to jako s ohněm, člověk s nimi musí zacházet hodně opatrně. Mohou nám dobře posloužit, ale když se vymknou kontrole, je zaděláno na problémy. Dodržováním následujících zásad se můžete řadě komplikací s řešením dluhů vyhnout.
• Půjčujte si jen na věci, které potřebujete a jejichž hodnota bude trvat i po splacení dluhu (vlastní bydlení, nezbytné spotřebiče či nábytek) a ideálně vám poslouží i pro dosažení dalších výdělků (auto pro cesty do práce, počítač pro práci z domova…).
• Než si půjčíte, poraďte se s finančním poradcem. Dokážeme pro vás najít úvěr, který bude co nejvíce vyhovovat vašim potřebám.
• Vyhýbejte se mikropůjčkám za vysoký úrok od pochybných poskytovatelů a půjčujte si raději od zavedených společností.
• Čtěte podmínky úvěru a dejte pozor například na pokuty za nedodržení splácení, mohou dosahovat závratných částek. Poměrně snadno se můžete také dostat do registru nespolehlivých dlužníků, což vám zkomplikuje třeba žádost o hypotéku, pořízení auta na leasing nebo kuchyně na splátky.
• Věnujte pozornost údaji RPSN, který je celkovým vyjádřením nákladů na úvěr – tedy kolik procent z půjčené částky ročně zaplatíte navíc.
• Máte-li dluhů více, konsolidujte je.
• Nevytloukejte dluh dluhem.
• Když víte, že vám hrozí problémy se splácením, kontaktujte svého věřitele nebo finančního poradce. Banky vám pomohou situaci řešit, i v jejich zájmu je, abyste dluh splatili a poskytnou vám například odklad nebo sníží splátky. Je ale třeba začít komunikovat včas.
Odkud se berou? Návod, jak si s dětmi začít povídat o financích
Co je to půjčka, rezerva nebo spoření? Co všechno musí rodina zvládnout zaplatit? Odkud a kam putují peníze v rámci rodinného rozpočtu? Připravila jsem pro vás jednoduchý návod, jak si začít povídat s dětmi o penězích. Vytvořte jim základy finanční gramotnosti, na kterých budou v pozdějších letech stavět, a dělat správná finanční rozhodnutí.
V lepším případě průměr, v horším až chvost Evropy. Tak se Češi v posledních letech umisťují v průzkumech finanční gramotnosti. V tomto ohledu máme co dohánět, a i když se praxe na školách zlepšuje, rozhodně se vyplatí vzdělávání dětí o tom, jak to chodí s penězi, nenechávat jen na státu. Přeci jen to je něco jiného než vyjmenovaná slova nebo násobilka. Peníze by neměly být v rodinách tabu a bavit se o nich můžete s dětmi klidně už od útlého věku. Ať chápou, že peníze nerostou na stromech, ale musí je někdo vydělat, a že každá věc něco stojí.
Buďte první, kdo s dětmi téma financí otevře, ať nejsou odkázány třeba jen na zavádějící příklady od vrstevníků nebo z internetu. Začněte zlehka a pomozte jim pochopit postupně hodnotu peněz, ať si samy dokáží spořit na vytouženou hračku nebo kolo a nerozhází první kapesné nebo výdělky z brigád za nesmysly. Ať nenaletí různým internetovým vykukům, kteří na YouTube nebo TikToku mámí z dětí peníze často za hranicí vkusu, etiky i zákona. Nebo ať si nevezmou první půjčku, o kterou v dospělosti zavadí…
Na začátek jsem pro vás připravila jednoduchý obrázek ve stylu „Jak to chodí s penězi“. Samozřejmě, že situace každé rodiny bude individuální, ale s pomocí obrázku si můžete projít některé základní situace a dětem je vysvětlit. Řadu pojmů najdete rozepsanou níže v textu.
Potřebujete s něčím ohledně financí poradit? Uvědomili jste si, že by i vašemu rodinnému rozpočtu prospělo, kdyby se na něj podíval odborník? Třeba jen pro pocit klidu, že máte všechno v pořádku. Chcete spořit nebo se zajistit na penzi? Budete potřebovat v budoucnu hypotéku nebo finance na rekonstrukci? Máte svůj majetek pojištěný na dostatečnou částku?
Se všemi těmito a mnoha dalšími oblastmi vám dokážu poradit, aby byly i vaše finance v pořádku. Koneckonců, na vlastním správném příkladu ukážete dětem nejlépe, jak k financím přistupovat.
Výdělek
Aby měl člověk peníze, musí je nejdříve vydělat. Výdělek jsou peníze, které dostáváme jako odměnu za naši práci – v zaměstnání, v podnikání nebo když třeba něco prodáme. Peníze dostáváme v hotovosti jako bankovky a mince nebo nám je posílají na účet v bance. S těmito penězi pak hospodaříme – nakupujeme za ně, platíme naše výdaje, spoříme si je nebo si díky nim můžeme koupit něco pro radost.
Nezbytné výdaje
To jsou všechny věci, které musíme pravidelně, většinou každý měsíc, zaplatit, protože bychom se bez nich neobešli. Je to třeba jídlo a pití, elektřina, topení a voda, výdaje na bydlení, zaplacení účtu za telefon, palivo do auta a podobně. Vždycky je potřeba mít dost peněz na zaplacení nejdříve těchto nezbytností, abychom mohli peníze utratit i za něco jiného, co třeba tolik nepotřebujeme.
Ostatní výdaje
Když nám zbydou peníze po tom, co máme zaplacené všechny nutnosti, můžeme si pořídit další věci nebo zážitky, které chceme nebo které nám dělají radost, ale nepotřebujeme je úplně nutně. Jsou to třeba nové hračky, sportovní výbava, nové oblečení, jídlo v restauraci, návštěva kina, zoologické zahrady nebo za tyto peníze vyrazíme na dovolenou.
Rodinný rozpočet
Rodinný rozpočet funguje trochu jako seznam, kde máme napsané, kolik peněz měsíčně vyděláme a kolik peněz utratíme za věci, které potřebujeme nebo chceme. Díky tomu víme, co si můžeme dovolit a kdy musíme šetřit. Zdravý rodinný rozpočet je totiž takový, kde víc peněz zůstane, než kolik se utratí. To je moc důležité, protože si díky tomu můžeme dávat část peněz stranou na později.
Peníze na budoucnost
Není rozumné utratit hned všechny peníze, které máme. Lepší je schovat si nějaké na později, až je budeme na něco potřebovat. Takové peníze dáváme třeba do banky, kde jsou uložené v bezpečí. Můžeme si je takto uložit třeba jen na půl roku nebo si je můžeme ukládat na dlouhou dobu s tím, že je použijeme třeba ve chvíli, kdy už nebudeme chodit do práce a budeme v důchodu. Skvělé je, že takové peníze se jen tak nepovalují, ale pracují pro nás a postupně přibývají.
Spoření
Spoření je jako dávání peněz do kasičky. Je to způsob, jak si naše peníze bezpečně uschováme třeba v bance a pomalu je zvětšujeme, abychom si za ně mohli jednou pořídit to, co budeme potřebovat. Můžeme si tak naspořit třeba na auto nebo na dovolenou. Je to trochu jako kdybychom si dělali vlastní poklad a má to jednu velkou výhodu – v bance nebo spořitelně nám k tomu našemu pokladu každý měsíc ještě nějaké peníze přidají. Když si tedy člověk spoří, tak získá více peněz, než kolik si původně uložil.
Investice
Investování je další způsob, jak mohou naše uspořené peníze přibývat. Můžeš si to představit tak, že našim penězům dáváme práci, aby nám za nějakou dobu vydělaly další peníze. Je to jako když zasadíš semínko a z něho ti vyroste strom, ze kterého máme ovoce. S investováním pomáhají různé speciální společnosti, kterým svěříš peníze a ty za ně nakoupí věci (říká se jim třeba akcie nebo dluhopisy), které budou mít jednou větší hodnotu. Na rozdíl od spoření ale není zaručeno, že se to vždycky podaří, proto je potřeba být při investování opatrný a ideálně si s tím nechat poradit.
Rezerva
Už jsme si řekli, co platit musíme a co si pořizovat můžeme, když nám na to zbývají peníze. Existují ale taky situace, které přijdou zničehonic. Třeba když se rozbije pračka, nejde opravit a musíme pořídit novou. Nebo třeba když člověk přijde o práci a nějakou dobu nevydělává. Proto je dobré mít rezervu – jsou to peníze, které máme uložené třeba v bance a můžeme se spolehnout, že je budeme moct kdykoli použít, abychom s nimi platili všechny potřebné výdaje.
Pojištění
Pojištění si platíme pro případy, že se nám stane něco špatného – když třeba onemocníme nebo se zraníme. Nebo když nám něco poškodí naše bydlení nebo auto. Pojištění v takovou chvíli zafunguje jako ochrana, abychom takovou škodu nemuseli platit z vlastních peněz. Kdyby nám třeba na auto spadnul při větru strom nebo nás vykradli zloději, tak nám může pojištění zaplatit opravu a věci, o které jsme přišli. Kdybychom třeba kvůli delší nemoci nemohli chodit do práce, pojišťovna by nám zaplatila peníze, co by nám chyběly na výdaje, které musíme běžně platit.
Půjčka
Může se stát, že si člověk potřebuje něco koupit, ale nemá na to pohromadě dost peněz. V takovém případě si na to můžeme třeba od banky půjčit peníze. Je ale potřeba pamatovat na to, že každá půjčka se musí splatit a vždy se zaplatí i o něco víc, než jsme si půjčili. Proto bychom si měli půjčovat jen na věci, které skutečně potřebujeme a které nám dlouho vydrží. Třeba na auto. Určitě nemá smysl brát si půjčku na dárky nebo dovolenou, což udělá radost jen na chvíli. A také je potřeba dobře vybírat, od koho si půjčujeme, aby to byla férová půjčka. Existují totiž firmy, které pak chtějí zaplatit o hodně víc, než je běžné za půjčku „zaplatit“. Speciální půjčka na dlouhou dobu, za kterou si můžeme pořídit vlastní bydlení, se jmenuje hypotéka.
Poškozený majetek. Jak postupovat, aby jednání s pojišťovnou proběhlo hladce
Příroda v posledních měsících znovu ukázala, jak ničivé dokážou živly být. Jen za letní bouře a tornádo na Moravě evidují pojišťovny škody za bezmála pět miliard korun. Vypořádat se s následky takových událostí pomůže právě vhodně zvolené pojištění. Při nahlášení a likvidaci škod doporučuji dodržet několik zásad, aby vám pojišťovna poskytla odpovídající náhradu. Jak správně postupovat, když majetek poškodí nejen vítr, voda nebo oheň? Pomůžu vám.
Důležitá informace na úvod – nemusíte na to být sami. Pokud jste pojistnou smlouvu uzavírali s mojí pomocí, neváhejte se na mě v případě vzniklé škody obrátit. Projdu vaši smlouvu (nebo smlouvy), abych věděla, za jaké škody můžete čerpat náhradu, a pomůžu vám při jednání s pojišťovnou, abyste dostali, na co máte nárok.
Podívejme se teď na jednotlivé kroky, které se vyplatí dodržet.
Zdokumentujte škody
Vzniklé škody nejlépe nafoťte nebo natočte, stačí na mobil. Pozornost nevěnujte jen celkovému pohledu, ale zaměřte se i na detaily, například poškozené vybavení domácnosti, jednotlivé části nemovitosti (střecha, okna, zdi, okapy, jednotlivé místnosti…) nebo komponenty vozu. Nezapomeňte případně i na vedlejší stavby jako garáž, skleník, altán nebo kůlna, vaše pojistka se může vztahovat i na tyto objekty. Myslete vždy na svou bezpečnost a zdraví, nepohybujte se na místě, pokud stále hrozí riziko úrazu.
Rozlišujte mezi pojistkami
Máte-li jednotlivě pojištěnou nemovitost (stavbu) a domácnost, případně havarijní pojištění automobilu, bude třeba hlásit škody vždy jen příslušné pojišťovně.
S nahlášením neotálejte
Událost nahlaste pojišťovně bez zbytečného odkladu. Nemusíte to udělat hned, v pojišťovně pochopí, že jste museli řešit řadu nezbytných věcí. V praxi se ale potvrzuje, že čím dříve škody nahlásíte, tím je jednání s pojišťovnou hladší. Pojišťovnu můžete kontaktovat telefonicky, ale v případě rozsáhlých událostí mohou být linky přetížené, pojišťovny umožňují nahlásit škodu i prostřednictvím online formulářů. Po ruce mějte především číslo vaší smlouvy a doklad totožnosti. Pokud kopii smlouvy nemáte, budu ji mít u sebe já a archivuje ji i pojišťovna.
Přivolejte policii nebo hasiče
Když vám majetek poškodí požár, vandalové nebo zloději, bude třeba místo ohledat a mít pro pojišťovnu zdokumentovaná zjištění. Přivolejte proto podle charakteru škody hasiče nebo policii. Nechte si vystavit kopie jejich hlášení.
Sepište seznam poškozeného majetku
Kde je to možné, sepište si stáří jednotlivých věcí a jejich pořizovací cenu. Ideální je, pokud máte od poškozeného majetku účtenky nebo faktury. Týká se to třeba i použitých materiálů při výstavbě nemovitosti. Doklady se vyplatí „zálohovat“ i na některém online úložišti nebo alespoň v e-mailové schránce.
Na odklízení se domluvte s pojišťovnou
Škody odstraňujte, až když vám k tomu dá pojišťovna souhlas, je totiž možné, že bude chtít na místo vyslat i svého odborníka, aby situaci obhlédl. S opravou nebo s odstraňováním poškozených částí ale nečekejte, pokud je to třeba udělat kvůli bezpečnosti, ochraně zdraví či životního prostředí nebo aby nedošlo k dalším škodám. Pokud by vám tedy mělo kvůli stržené střeše zatéct do domu, zakryjte ji alespoň provizorně. Připomínám, že je ale třeba škody zdokumentovat. Pojišťovna by vám měla uhradit i takzvané zachraňovací náklady, což jsou účelně vynaložené náklady na odvrácení bezprostředně hrozící pojistné události, dále náklady na zmírnění následků, na odklizení poškozeného majetku z hygienických, ekologických či bezpečnostních důvodů.
Jsem tu pro vás
Dodržením těchto kroků zásadním způsobem přispějete k tomu, aby vám pojišťovna vyplatila takové plnění, díky kterému se budete moct s následky škod po finanční stránce co nejdříve vypořádat. Spolehněte se, že jsem tu pro vás, když s tím budete potřebovat pomoct.
A ještě jedna dobrá rada na závěr: Vždy je lepší mít jistotu, že je vaše pojistka nastavena správně. I když mohla před lety zcela vyhovovat, čas od času je lepší ji projít a případně aktualizovat. Nyní kvůli výraznému růstu cen stavebních materiálů i prací hrozí řadě nemovitostí, typicky rodinným domům nebo chatám a chalupám, tzv. podpojištění. Znamená to, že tyto nemovitosti jsou pojištěny na nižší částku, než by stálo v případě totální škody odklizení ruin a výstavba obdobného objektu. V takových případech pak pojišťovny i při menších škodách pojistné plnění krátí. Ráda proto vaši pojistku projdu a případně navrhnu vhodné řešení pro její aktualizaci.
I vaše auto může být podpojištěné. Jak se tomu vyhnout?
Cena vašeho vozu s velkou pravděpodobností za poslední rok vzrostla. Jak je to možné? Automobily se staly nedostatkovým zbožím, ať už kvůli nedostatku součástek, nebo z důvodu očekávaného konce prodeje spalovacích motorů. Ceny nových aut rostou a klesá kupní síla obyvatelstva. Proto se zvyšuje zájem o ojeté vozy a stoupá i jejich cena. Loni dosáhla v průměru téměř 300 tisíc korun. Pokud své auto nechcete zrovna prodávat, může být růst ceny spíše přítěží. Do hry se totiž dostává riziko podpojištění a komplikací v případě vzniklé škody.
Na úvod si ještě zrekapitulujeme důležité legislativní novinky týkající se pořízení automobilu. Od prvního března 2023 platí nová pravidla, podle nichž už například výrobci nepřikládají k novým vozům velký technický průkaz, ale pouze originální COC list, který budete předkládat při registraci vozidla. Tento dokument tedy chraňte jako oko v hlavě. Klasický velký techničák vám pak vytisknou až při registraci vozu na úřadech obcí s rozšířenou působností, kde vám vydají také registrační značku.
Částečně se tak mění i průběh pojišťování vozidla, kdy se nevyplňuje kolonka číslo technického průkazu. Dále bude nezbytné vyplňovat registrační značku, což je u nových vozidel tzv. „jednorázová“ (zelená papírová s časovým omezením). Číslo technického průkazu i stálou registrační značku vozidla pojišťovně sdělíte až dodatečně po jejich přidělení.
Konec technických průkazů
S velkým technickým průkazem bychom se pak měli nadobro rozloučit po roce 2024. Zůstane už jen malý techničák s QR kódem odkazujícím na digitalizovanou verzi velkého technického průkazu.
Změny nastávají také v systému evidenčních kontrol, které se provádějí při změně vlastníka vozidla. Auto je třeba na stanici technické kontroly (STK) fyzicky zkontrolovat, zda jeho stav odpovídá údajům v malém a velkém technickém průkazu. Platnost evidenční kontroly se prodlužuje ze současných 30 dní na jeden rok, a to i zpětně. Tuto povinnost nebude nově třeba absolvovat na konci leasingu.
Doporučuji pojištění i staršího auta
To byly dobré zprávy, teď se ale podívejme na závažnější téma, a to je podpojištění vozů u havarijního pojištění. Na rozdíl od povinného ručení kryje havarijní pojištění škody, které utrpí váš vůz, ať už při dopravní nehodě, nebo třeba při řádění živlů, či když vám auto poškodí vandalové nebo zloději. Obecně se doporučuje, že minimálně do pěti let stáří by mělo mít havarijní pojištění každé auto. Jak ale rostou ceny, stojí za zvážení i u starších aut. Hodit se také může připojištění skel, pneumatik a ráfků.
Podpojištění nastává, pokud je automobil pojištěn na nižší částku, než je jeho reálná hodnota. Pojišťovna pak v případě škody krátí pojistné plnění a vy od ní dostanete vyplaceno méně peněz. Vzhledem k růstu ceny ojetých vozů nyní reálně hrozí podpojištění desítkám procent automobilů. Zdražily také ceny náhradních dílů i servisních prací, takže se škody na autech mohou dnes podstatně prodražit. Další důvod, proč zvážit pojistku, abyste nemuseli hradit tyto náklady z vlastní kapsy, obzvlášť pokud vám slouží auto k obživě.
Pozor na vyplacení odpovídající částky od pojišťovny
Zatímco u nemovitostí pojišťovny uplatňují určitou toleranci okolo 10 procent, v případě havarijního pojištění vozů jsou velmi často nesmlouvavé a uplatňují podpojištění vždy, když se aktuální pojistná hodnota poškozeného vozidla různí od sjednané pojistné částky. Naštěstí existují i pojišťovny, kde je pojistná částka stanovena samotnou pojišťovnou a podpojištění nehrozí, nebo je stanoven několikaprocentní rozptyl, do kterého pojišťovna podpojištění neuplatňuje.
Chcete mít jistotu, že se budete moct o pojištění svého vozu skutečně opřít, když to bude třeba? Nechte si zkontrolovat svou pojistnou smlouvu a případně ji aktualizujte. Dejte si jen pozor na čas. Pokud už havarijní pojištění máte a chcete ho změnit, musíte stávající pojišťovně doručit výpověď nejpozději šest týdnů před koncem platnosti smlouvy, a to kvůli výpovědní lhůtě.
Ideálně se na mě obraťte a já pro vás můžu ohlídat nejen správné nastavení pojistné částky, ale i možné výluky a z pestré nabídky pojistek na trhu pro vás najdu tu nejvhodnější. Ráda vám s tím pomůžu.
Nevyšla vám hypotéka kvůli přísným limitům? Nyní máte větší šanci
Hypotéky se v České republice staly v nedávné době nedostupným zbožím. Dosáhnout na dostatečný úvěr pro pořízení vyhlédnuté nemovitosti bylo kvůli přísným limitům pro mnoho Čechů nemožné. Od července 2023 ale Česká národní banka jeden z ukazatelů pro přidělení hypotéky deaktivovala, řada žadatelů tak teď může získat výjimku pro přidělení úvěru. Koho se to týká a jak postupovat?
Úplná revoluce v přidělování hypoték nás nečeká, ale hypoteční ledy přeci jen o něco povolily. Deaktivace ukazatele DSTI (vysvětlení viz níže) ze strany České národní banky neznamená, že by banky na českém trhu přestaly posuzovat příjmy a dluhy žadatelů, aby měly určitou záruku, že zvládnou úvěr splácet. Mohou ale díky mírnějším podmínkám hypotéku přidělit například na základě výjimky klientům, kteří před tím tabulkově přísný limit nesplňovali, ale v reálu můžou hypotéku v pohodě splácet.
Kdo má novou šanci získat hypotéku?
Uspět mohou zejména lidé z lokalit, kde nemovitosti v posledních letech hodně podražily, typicky z okolí velkých měst jako Praha, Brno a některých krajských měst nebo obyvatelé Středočeského kraje. Domácnosti mají v těchto oblastech zpravidla i slušné příjmy a právě ony jsou tím příkladem, kdy se se splácením hypotéky zvládnou většinou v klidu vypořádat, jen to doteď tabulkově nevycházelo. Obzvlášť v těchto případech by měla hypotéka nyní klapnout.
Deaktivace limitu pomůže také těm, kteří chtějí koupit oproti novostavbě levnější starší nemovitost s úmyslem ji zmodernizovat, a to i z hlediska spotřeby energií. Úvěrem lze financovat jak samotný nákup, tak modernizaci. Banky na takové „zelené financování“ slyší a často se díky rekonstrukci výrazně sníží pravidelné měsíční náklady za energie a majitelům se bude s hypotékou „snáze dýchat“.
Bankám se bude i lépe udělovat výjimka pro nesezdané páry nad 36 let, neboť tento věkový limit nemusí uplatňovat. Výhodnější situace může být také pro lidi žijící single, kteří s jedním příjmem nemohli na hypotéku dosáhnout.
Odpadnout by měly také některé problémy při refinancování, respektive změně fixace hypotéky, kdy při nárůstu úrokové sazby držitelé hypotéky i kvůli limitu DSTI nevyhovovali.
Hypotéku snadněji získají také OSVČ, kdy se příjmy například vzhledem k výdajovým paušálům hůře kalkulují.
Situace se usnadní rovněž starším žadatelům, kteří měli problém s přidělením hypotéky kvůli věkové hranici, do kdy musí být hypotéka splacená. U většiny bank je tato hranice nastavena na 65 až 70 let. Deaktivace limitu DSTI pomůže například majitelům nemovitostí, kteří je už s hypotékou pořizovali, splácí a nyní by potřebovali další úvěr na modernizaci – budou si moct nastavit kratší dobu splácení s vyšší splátkou a stejně tak splní podmínky pro přidělení hypotéky.
Limity to nekončí
Do karet dnes žadatelům o hypotéku hraje také to, že ceny nemovitostí mírně klesly a v některých individuálních případech, třeba když majitel spěchá na prodej nemovitosti, se dají vyjednat velmi zajímavé slevy, a to i v řádu desítek procent oproti nabídkové ceně. Do pohybu se už daly i úrokové sazby hypoték, které dnes dokážu pro své klienty vyjednat.
Sečteno, podtrženo
Poté, co se v Česku počet přidělených hypoték dostal na dvacetileté dno, se situace začíná obracet. Současný stav mohou velmi vhodně využít ti, kdo by na hypotéku dříve nedosáhli. V kombinaci se zlevněnými nemovitostmi a do budoucna klesajícími úrokovými sazbami může být dnes příležitost pro nákup domu nebo bytu velmi zajímavá a ekonomicky výhodná.
Chcete vědět, jak při žádosti o hypotéku pochodíte? Stačí se na mě obrátit a vše s vámi projdu a propočítám.
Navrhnu nejvhodnější postup a při jednání s bankou vám dokážu zajistit skutečně individuální přístup, aby v bance pochopili vaši situaci. Můžete se na mě spolehnout.
Úvěrové ukazatele přehledně
Při žádosti o hypotéku se žadatelé doposud setkávali s touto trojicí ukazatelů, podle kterých banky rozhodují o přidělení úvěrů. Takto jsou nastavené od července 2023.
- DSTI
vyjadřuje, kolik peněz z vašeho čistého měsíčního příjmu spolknou splátky půjček (včetně případné hypotéky). Spočítáte si ho tak, že výši měsíčních splátek vydělíte čistým příjmem a vynásobíte 100. Doposud byl limit na úrovni 45 % (50 % pro žadatele mladší 36 let). Od 1. července 2023 je tento ukazatel deaktivován. - DTI
vyjadřuje, kolik vašich ročních čistých platů představuje váš celkový dluh (opět včetně případné hypotéky). Pro výpočet tohoto násobku vydělte dlužnou částku výší ročního příjmu. Limit zůstává 8,5 (9,5 pro žadatele mladší 36 let). - LTV
vyjadřuje, jak velkou část ze zástavní hodnoty nemovitosti budete hypotékou financovat. Limit tohoto ukazatele zůstává na 80 % (90 % pro žadatele mladší 36 let).
Pojďme si to odškrtnout. Co se vyplatí pořešit, než si sbalíte kufry na dovolenou
Co si budeme povídat, než člověk vyrazí na dovolenou, umí to být někdy pěkný chaos. Najít pasy, obstarat všechno od opalovacích krémů přes repelenty až po nové plavky a nachystat se na cestu – prostě cestovní horečka se vším všudy. Připravila jsem pro vás seznam, díky kterému v celém tom kolotoči nezapomenete na skutečně důležité věci a dovolenou si v klidu užijete. Jdeme na to.
Tyto tipy vám ušetří spoustu nervů při řešení nejen možných pojistných událostí, ale předejdete i řadě dalších nepříjemností a na dovolenou budete moct odjet s klidným svědomím. Se všemi pojistnými záležitostmi, ať už je to cestovní pojištění, pojištění domácnosti, nebo vašeho zdraví vám ráda pomůžu.
Zdraví především
- Do zahraničí si rozhodně sjednejte cestovní pojištění, zohledněte při tom destinaci i plánované aktivity, zejména pokud se chcete věnovat adrenalinovým sportům, jako je třeba potápění.
- Volte vyšší limity pro léčebné výlohy a také dílčí limity (třeba na stomatologické ošetření), ať nemusíte platit z vlastní kapsy.
- Dejte si pozor na výluky z pojištění, které se vztahují na třeba adrenalinové sporty nebo alkohol. Existují ale i připojištění, se kterými si můžete dát skleničku i dvě bez obav, nebo se věnovat sportu naplno.
- Nespoléhejte se jen na pojištění k platební kartě – často poskytuje jen základní pojistnou ochranu.
- Zjistěte si základní informace, jak v dané zemi funguje zdravotnický systém včetně čísel na tísňové linky. V Evropské unii platí univerzální linka 112.Ujistěte se, že máte u sebe kontakty na asistenční služby vašeho cestovního pojištění.
- Seznamte se s nejčastějšími zdravotními obtížemi, které vás v cílové destinaci mohou potkat a nachystejte si cestovatelskou lékárničku, včetně zásoby pravidelně užívaných medikamentů a léků na „lokální“ nemoci (průjmy, malárie...).
- Při cestách do exotiky nezapomeňte v předstihu na očkování, užitečné informace poskytuje Národní zdravotnický informační portál zde.
Když se dovolená zkomplikuje
Hodí se mít pojištění storna zájezdu či pobytu, kdyby se něco přihodilo. Sjednáte ho u cestovní kanceláře, ale i individuálně v rámci cestovního pojištění. Pomůže ve vážných situacích, jako je hospitalizace, úmrtí v rodině, rozsáhlé poškození majetku nebo přírodní katastrofa v místě pobytu.
- Připojištění zpoždění či zrušení letu vám pomůže s úhradou nákladů například za občerstvení, ubytování nebo náhradní dopravu.
- Připojistit se můžete i pro případ, že si pobyt v zahraničí nechtěně prodloužíte v koronavirové karanténě. Pojišťovna vám pak pomůže s úhradou ubytování či stravování a dalších nákladů.
- Zjistěte si, u koho má sjednáno cestovní kancelář pojištění proti úpadku. V případě krachu musíte pojistnou událost nahlásit dané pojišťovně, abyste dostali své peníze zpět.
Můj dům, můj hrad
- V době dovolených bývají opuštěné nemovitosti „nejzranitelnější“ vůči řádění živlů, nebo zlodějů. Ujistěte se, že máte sjednané kvalitní pojištění nemovitosti i domácnosti (spotřebiče, nábytek, vybavení) včetně dostatečně vysoké pojistné částky, aby vám nehrozilo podpojištění.
- Pojistka definuje, jak má být nemovitost zabezpečena například proti zlodějům, určitě tyto požadavky dodržte, jinak by mohla pojišťovna krátit plnění.
- Uložte si do mobilu kontakt na pojišťovnu, kdybyste potřebovali řešit něco přímo z dovolené.
- Přenechejte náhradní klíče od bytu někomu z rodiny nebo přátelům pro případ, že by u vás v bytě bylo třeba něco řešit.
- Minimalizujte možnost vzniku škody. Spotřebiče, které nemusí nutně běžet, vytáhněte ze zásuvky. Uzavřete plyn i vodu.
- Jako ochrana proti zlodějům může posloužit i „chytrá zásuvka“, díky které se na dálku bude například rozsvěcet a zhasínat lampička, aby to vypadalo, že byt není prázdný.
Ostřikovače stříkají, stěrače stírají…
- Zkontrolujte technický stav (zejména klimatizaci či pneumatiky) a vybavení auta – nejen kvůli bezpečnosti, ale také kvůli případným policejním kontrolám. V některých zemích musíte mít například reflexní vestu pro všechny cestující.
- Oporou na cestách vám bude kvalitní havarijní pojištění vozu, rozhodně doporučujeme sjednat i asistenční služby pro zahraničí, kvůli odtahu nebo zajištění servisu. Takové pojištění lze sjednat i pouze na dobu dovolené, vyplatí se ho mít ale po celý rok i „na doma“, mimo jiné kvůli vysokým cenám nových vozů.
- Uložte si potvrzení o pojištění a kontakt na pojišťovnu do mobilu a pro jistotu ho mějte i někde napsané v „papírové“ podobě.
- Projděte si cestu a zjistěte, jaké poplatky vás čekají. Například v Rakousku se platí za dálnice a separátně i za průjezd některými tunely. Naprostou většinu mýtných poplatků můžete zaplatit dopředu online.
- Podívejte se, jaké platí v zemích, kudy pojedete, předpisy. Lišit se oproti ČR může například maximální povolená rychlost na dálnicích. Rozdíly jsou také v převážení zavazadel v prostoru pro posádku, například rakouská policie „s oblibou“ pokutuje za lyže nebo kola, které volně přesahují z kufru do kabiny.
- Myslete na to, že i když v dané zemi může platit tolerance malého množství alkoholu za volantem, řešení pojistné události vám to může zásadně zkomplikovat.
- Vezměte si s sebou servisní knížku, „zelenou“ (dnes už spíše bílou) kartu k povinnému ručení a případně potvrzení o havarijním pojištění a jiných připojištěních, jako jsou např. asistenční služby.
Pro batohy, kufry i kola
- Pojistit se dají i zavazadla. Pro případ ztráty a krádeže, poškození nebo zpoždění. Můžete to udělat v rámci cestovního pojištění, povinného ručení či havarijního pojištění, a dokonce je to možné i v rámci pojištění domácnosti – některé varianty této pojistky se totiž vztahují i na věci, které si berete z vaší domácnosti s sebou.
- Vždy se ujistěte, kde všude a za jakých podmínek pojištění platí. Například při krádeži zavazadel z auta bude pojišťovna platit jen, pokud bylo auto zamčené. A v případě krádeže v noci bude pojišťovna hradit, pouze pokud bylo nezbytné, aby zůstala v autě.
- Speciálně si můžete pro případ poškození nebo krádeže pojistit i kola, opět v rámci pojištění domácnosti nebo cestovního pojištění. Důležité je projít si limity, kolik vám pojišťovna zaplatí, a případně je u dražších kol navýšit. Kola (i jinou sportovní výbavu) mějte uloženou jen na místech k tomu určených, jinak pojišťovna nebude plnit v případě krádeže.
- Pokud dojde ke krádeži zavazadel nebo sportovní výbavy, vždy přivolejte policii. Pojišťovna bude policejní záznam vyžadovat.
- Odbavované zavazadlo si nezapomeňte označit jménem a adresou cílové destinace i domova.
- Do příručního zavazadla v letadle si zabalte léky a další nejnutnější věci osobní potřeby, kdyby se zavazadla na letišti někam zatoulala.
- Za zvážení stojí obalení kufrů ochrannou folií – můžete to udělat na letišti, ale poslouží i běžná kuchyňská folie. Zavazadla se vám nepoškrábou a pravděpodobně tak odradíte i případné zloděje.
Pojistěte si odpovědnost
- Sjednejte si připojištění občanské odpovědnosti za škody způsobené třetím osobám, třeba při sportu. Odškodnění se v cizině mohou vyšplhat do milionových částek.
- Například pro cyklisty by pojištění odpovědnosti mělo patřit mezi povinnou výbavu nejen na dovolené, ale i doma. V případě způsobení dopravní nehody zafunguje jako povinné ručení pro řidiče.
- Pojištění odpovědnosti se může vztahovat i na vaše děti nebo domácí mazlíčky a hospodářská zvířata.
Nejlepší přátelé člověka
- Podívejte se, za jakých podmínek s vámi může váš zvířecí mazlíček cestovat do zahraničí. Například do států EU můžete brát kočky a psy, jen pokud mají mikročip (nebo tetování). U veterináře musíte zvířeti zajistit také cestovní pas.
- Ověřte si i další povinnosti ohledně očkování nebo odčervení.
- Připojištění nákladů na veterinární péči v zahraniční lze sjednat i v rámci cestovního pojištění. Ověřte si vždy územní platnost pojištění pro konkrétní zemi.
- Psa nebo kočku můžete pojistit i dlouhodobě v rámci pojištění mazlíčků, které nabízejí vybrané pojišťovny. Pomůže to s úhradou například náhlých nákladů za veterináře. Platí po celé EU.
- Pokud vám nemá zvíře kdo pohlídat, můžete využít prověřený zvířecí hotel, kde se vám o mazlíčka postarají profíci.
Kdo je připraven, není překvapen
- Nezapomeňte zabalit všechny potřebné doklady a další náležitosti jako letenky, doklad k zájezdu či ubytování, dokumenty k autu, rodný list dítěte, pokud máte jiná příjmení apod.
- Zkontrolujte platnost všech dokladů, které si budete brát s sebou. Novou občanku nebo pas jsou úřady schopny vystavit za poplatek i expresně do 24 hodin.
- Pro řízení auta nebo motorky mimo EU budete potřebovat i mezinárodní řidičský průkaz.
- Doklady si vezměte v papírové podobě a pro jistotu je mějte i ofocené v mobilu. Kdybyste o fyzické doklady přišly, budete mít alespoň něco pro jednání s úřady.
- Ověřte si u vaší banky, kolik v místě pobytu zaplatíte za výběr z bankomatů. Pro získání lepších kurzů při platbách nebo výběrech můžete využít aplikaci Revolut.
- Raději se dopředu podívejte, jestli vám budou v cílové zemi fungovat např. nabíječky, nebo budete potřebovat adaptéry do zásuvek.
- Určitě neuškodí se dopředu alespoň letmo seznámit s kulturními zvyky v dané zemi a naučit se pár základních slovíček, jako je pozdrav nebo poděkování.
Chytří pomocníci nejen v kapse
- V EU vám bude internet v mobilu fungovat za stejných podmínek jako v ČR, mimo EU si dopředu pořiďte roamingový balíček, nebo si kupte místní SIM kartu.
- Pro navigaci v místě používejte Google Maps, velmi dobře fungují také Mapy.cz, pro cestování v autě je vhodný například Waze.
- Hodnocení restaurací, hotelů i turistických lokalit se vyplatí prohlédnout také na Googlu, případně v aplikacích jako Tripadvisor.
- Ubytování si snadno samostatně zajistíte například v aplikacích AirBnB, Booking nebo Agoda.
- Obzvlášť při cestě do exotiky se vám mohou hodit informace, které k různým mimořádným situacím zveřejňuje Ministerstvo zahraničí, najdete je zde.
- Můžete využít Dobrovolné registrace občanů České republiky při cestách do zahraničí (DROZD) a získávat tak aktuální upozornění, pokud by v dané destinaci došlo například k nějaké mimořádné události. Úřadům se pak také bude snáze organizovat pomoc českým občanům.
Věcí, které by měl člověk zkontrolovat před dovolenou, rozhodně není málo. Když to ale uděláte jednou pořádně, příště už to bude snazší.
Pokud bych vám mohla jakkoliv pomoci při sjednání účinné pojistné ochrany na cesty, pro váš automobil nebo bydlení, obraťte se na mě.
Jedna pojistka – například pojištění domácnosti – vás (a vašeho vybavení), může kvalitně ochránit v řadě případů i na cestách. Ten pocit bezstarostné dovolené stojí za to. Užijte si volné dny!
7 možností, když hledáte lepší úroky než na běžném účtu, ale dáváte přednost jistotě
Jak ochránit úspory před vysokou inflací, když se nechcete pouštět do žádných větších investičních dobrodružství a nebo víte, že budete tyto peníze za pár let potřebovat? Nejste sami, kdo podobnou otázku řeší. Řada lidí se dnes oprávněně obává, že inflace sníží hodnotu jejich pracně vydělaných peněz. Dobrou zprávou je, že existuje hned několik velmi konzervativních způsobů, jak účinky inflace snížit a v budoucnu ji dost možná v některých případech i překonat.
V letech 2022 a 2023 dosáhla v České republice meziroční inflace dvouciferných hodnot a zásadně stouply také úrokové sazby. Co to znamená pro peníze běžného člověka?
Inflace a vysoké sazby jdou proti sobě. Inflace znamená zjednodušeně zdražování cen zboží v obchodech, služeb či energií. Hodnota našich peněz se snižuje, protože si za ně nakoupíme méně věcí. Vyšší sazby zase zdražují například půjčky jako hypotéky, na druhou stranu zvyšují úročení peněz, které máme třeba v bance. V ideálním případě chcete, aby se vaše peníze úročily více, než jaká je inflace, a zhodnocovaly se. V minulých letech skutečně řada investic inflaci, která byla okolo 2 až 3 procent, bez problémů překonávala a ani peníze na běžných účtech tolik nekrvácely. Bohužel, dnes je tomu jinak.
Oproti inflaci jsou dnes sazby u běžných vkladů v bankách asi na poloviční úrovni. Nechat ležet peníze jen na běžném účtu v bance znamená, že se hodnota úspor každý měsíc snižuje. Ale máme i dobré zprávy.
Vysoká inflace tady s námi nezůstane navždy. Rozhodně nemá smysl hnát se kvůli jejímu překonání do rizikových investičních podniků. Žádná investice vám dnes nenabídne dvouciferné zhodnocení, aniž by byla bez rizika, že její hodnota nebude výrazněji kolísat. To nechcete obzvlášť u peněz, které máte jako rezervu nebo je budete za pár let potřebovat. Neznamená to automaticky, že všechny rizikovější investice jsou špatné, obzvlášť v dlouhodobém horizontu, jen je třeba počítat s jejich možným kolísáním a pečlivě vybírat.
Existuje ale hned několik řešení, když chcete své úspory zhodnocovat alespoň o něco více než na běžném účtu a zároveň nechcete riskovat. Univerzální řešení sice není, nejvhodnější volba bude záležet na vašich individuálních možnostech a cílech, ale s pomocí certifikovaných odborníků můžete najít vhodný mix právě pro vás. Ráda vám s tím pomůžu.
Jaké jsou možnosti pro konzervativní klienty?
Spořicí účet
Vhodné místo pro finanční rezervu, která je ihned k dispozici. Úročení zde hodně závisí na vývoji úrokových sazeb ze strany České národní banky. Až začne centrální banka sazby snižovat, půjdou úroky dolů „v přímém přenosu“ i u spořicích účtů. Je možné získat úrokovou sazbu i něco přes 6 procent ročně. Banky připisují výnosy každý měsíc, jsou ale poníženy o srážkovou daň ve výši 15 %. Když na úrocích vyděláte 1000 korun, po odečtení daně vám zůstane čistý zisk 850 Kč.
Termínovaný vklad
V tomto případě si v bance uložíte peníze na stanovenou dobu, třeba půl roku, rok nebo pět let. Za to, že nebudete peníze vybírat, vám banka nabídne vyšší úrok, a to po celou dobu, i když ČNB sazby sníží. Nevýhodou je, že peníze nemáte ihned po ruce, respektive v případě, že je budete potřebovat vybrat, zaplatíte zpravidla poplatek. I zde je z výnosů 15% srážková daň.
Výhodou bankovních účtů je, že vklady jsou na nich pojištěny do 100 000 eur, což je okolo 2,4 milionu korun. Když máte u jedné banky účtů více, částky se sčítají. Pokud byste tedy tento limit přesáhli a chtěli mít svůj vklad pojištěný pro případ krachu banky, je třeba založit účet ještě u jiného ústavu.
Spořitelní družstva a bankovní záložny
Ještě o něco lepší úrok dostanete na spořicích a termínovaných vkladech u spořitelních družstev a bankovních záložen, pro které se používal výraz kampeličky. Na část vkladu ve výši 10 % se ale nevztahuje pojištění a byť již nejsme v dobách, kdy by kampeličky krachovaly jedna za druhou, riziko takové investice je už o něco vyšší. Zmíněná desetina vkladu se vám pak neúročí předem garantovanou sazbou, ale až na základě hospodářských výsledků dané záložny či družstva. Opět je ve hře i srážková daň.
Repofondy
Nyní už otevíráme dveře do světa investic. Repofondy jsou speciální druh podílových fondů, které se zaměřují na investice do tzv. repo-operací, což jsou operace s krátkodobými cennými papíry, jako jsou státní dluhopisy nebo dluhopisy ČNB, obvykle se splatností 14 dní. Jsou vhodné obzvlášť v případě, že chcete investovat na kratší období v řádu jednotek let. Nabízejí poměrně stabilní výnosy a nízkou kolísavost. Cílem je mít přibližné zhodnocení, kterého dosahuje nejvíce sledovaná úroková sazba stanovená ČNB. Tyto fondy jsou vhodné pro investory, kteří jsou konzervativní a hledají investici s minimálním rizikem. Některé z fondů umožňují zhodnocovat úspory i v cizích měnách, například v eurech, což se hodí, protože na bankovních účtech u českých bank je zhodnocení eur či dolarů blízko nule.
Výhodou těchto (a všech dalších fondů) je, že pokud investici držíte alespoň tři roky, nemusíte oproti bankovním vkladům z výnosu platit 15% srážkovou daň.
Fondy investující do českých státních dluhopisů
Nejen pro patrioty, ale i pro investory, kteří chtějí dát peníze do stabilních dluhopisů, tu jsou fondy, které investují například jen do dluhopisů vydávaných Českou republikou. České dluhopisy patří v regionu střední Evropy k těm nejlépe hodnoceným. Fondy investují většinou do dluhopisů s delší splatností, tedy pěti až desetiletých. Až začne ČNB úrokové sazby snižovat, tyto dluhopisy budou vyplácet stále stejný úrok a delší splatnost nakoupených dluhopisů ve fondu zajistí investorům ještě dodatečný nadvýnos. Díky tomu se bude rychleji zvyšovat hodnota fondů, a tím se i zhodnocovat vložené prostředky investorů. Po předchozích deseti letech je tu konečně doba, kdy tyto konzervativní dluhopisové fondy stojí za to zařadit do svého investičního portfolia a využít velmi zajímavou investiční příležitost, která se nám nyní naskytla.
Fondy státních a firemních dluhopisů
Přirozeně si na trzích nepůjčuje jen Česká republika, ale svůj provoz tak financují i ostatní státy či firmy. Existuje řada fondů, které mixují právě dluhopisy států a různých společností, například nadnárodních korporací. I zde očekávaný budoucí pokles úrokových sazeb nahrává tomu, že hodnota fondů v příštích letech vzroste. Tyto fondy nabízejí o něco vyšší potenciální výnos za cenu možného většího kolísání, pokud by se například některé firmy dostaly do problémů se splácením. Na druhou stranu, fondy své investice rozdělují mezi velký počet dluhopisů, aby riziko minimalizovaly, a také pečlivě vybírají, do kterých dluhopisů budou investovat.
Nemovitostní fondy
Nemovitostní fondy investují zpravidla do komerčně pronajímaných nemovitostí, jako jsou logistická a obchodní centra nebo kancelářské budovy. Zajišťují investorům výnosy z pronájmu nebo případného prodeje nemovitostí. Investice umožňuje rozložit riziko mezi více nemovitostí, což snižuje riziko ztráty v případě problémů s jednou konkrétní nemovitostí, když se třeba nájemníci dostanou do platebních potíží. V porovnání s vlastnictvím nemovitosti proměníte investici do nemovitostního fondu podstatně rychleji zpět na peníze, než kdybyste prodávali fyzickou nemovitost. Na druhou stranu je třeba počítat s tím, že v případě poklesu ceny nemovitostí nebo zhoršení finanční situace více nájemců, může klesnout i hodnota fondu.
To bylo sedm možností, jak můžete v naprosté většině případů s minimálním nebo nízkým rizikem pomoct svým úsporám, aby jim inflace tolik neškodila.
Je to jen zlomek ze všech možností, které investiční svět nabízí a které se mohou šikovně kombinovat a doplňovat. Pokud chcete investovat i na delší období, otevřou se vám nepřeberné možnosti například v akciových fondech. Ráda je s vámi projdu a pomůžu vám vybrat řešení, která vám budou dávat skutečně smysl i s ohledem na vaše možnosti, životní plány a cíle.
Pečlivý výběr na začátku vám bude přinášet investiční ovoce v pozdějších letech.
Tento článek nepředstavuje investiční poradenství ani investiční doporučení, je pouze informační. Informace z něj nelze bez dalšího posouzení použít k nákupům, či prodejům, či k jiným investičním rozhodnutím. Pokud tak učiníte, činíte tak na základě vlastního rozhodnutí. Výsledky za minulé období nejsou zárukou výsledků do budoucna.
Víte, jakou hodnotu má vaše domácnost? Zjistíte to jednoduchým trikem
Když bude v době dovolených chvíle klidu, není od věci se zastavit a zamyslet se nad tím, jakou hodnotu vaše domácnost vlastně má. Občas do ní přibydou nové spotřebiče nebo sportovní vybavení, a jejich hodnotu by mělo odrážet i pojištění domácnosti. Nejen nemovitostem jako takovým, ale právě i domácnostem hrozí podpojištění. Mám pro vás návod, jak hodnotu správně stanovit.
Pojištění domácnosti se uplatní zejména ve chvíli, kdy vybavení vašeho domova poškodí živly nebo vás vykradou zloději. Zjednodušeně lze říct, že zatímco pojištění nemovitosti je zaměřené na stavbu, bytovou jednotku případně vedlejší stavby typu garáže, pojištění domácnosti kryje škody na vybavení – spotřebičích, nábytku nebo osobních věcech.
Tato pojistka vám pomůže pro někoho možná překvapivě i v dalších situacích mimo domov, ke kterým se ale ještě dostaneme. V případě družstevního bydlení můžete pojistit jak svou domácnost, tak i tzv. stavební součásti, jako zrenovovanou koupelnu či plovoucí podlahy, které jste pořídili na vlastní náklady. Některé pojišťovny mohou do pojištění domácnosti zahrnovat i kuchyňskou linku a vestavěné spotřebiče, jiné ji zahrnují do pojištění nemovitosti.
Aby bylo pojištění domácnosti skutečně účinné a pojišťovna vám vyplatila v případě škody potřebný obnos pro nákup nového vybavení, musíte mít správně nastavenou pojistnou částku. Tak, aby odpovídala hodnotě domácnosti. Jak na to? Orientační výpočet zvládnete snadno sami a ráda ho pak s vámi projdu, když budete chtít poradit.
Obraťte domácnost vzhůru nohama
Co všechno započítat? Představte si, že váš dům či byt obrátíte vzhůru nohama a všechno, co se vysype, tvoří majetek vaší domácnosti.
Projděte všechny místnosti a zapisujte si na seznam jednotlivé položky. Patří sem volně postavené spotřebiče typu pračka nebo lednička, ale i ty menší jako televize, počítače, mobily, fény a podobně. Dále je to oblečení, koberce, nábytek, sportovní vybavení jako kola, lyže nebo brusle (i když je máte ve sklepě), peníze v hotovosti, šperky nebo třeba obrazy.
Počítejte s cenami nových výrobků
Pojišťovny v převážné většině vyplácejí v případě škody v tzv. nových cenách. Tedy cenách, za které pořídíte nový výrobek. Deset let starý mixér má sice reálnou hodnotu třeba pár stokorun, ale pořízení nového může být podstatně dražší. Je tedy vhodné zjistit třeba podle internetových srovnávačů, za kolik se dnes prodávají srovnatelné výrobky, jako máte doma, a s takovou částkou počítat.
Pojistnou hodnotu vaší domácnosti tak bude tvořit součet jednotlivých položek v cenách, za které byste vybavení koupili dnes. Protože se ceny výrobků stále mění, je vhodné podobnou aktualizaci udělat co dva roky.
Jistota, že nepřeplácíte
A k čemu vám bude takovou částku znát? Využijete ji při aktualizaci stávající pojistky nebo při založení úplně nové smlouvy, pokud ji ještě nemáte. Budete mít jistotu, že nebudete přeplácet za nesmyslně vysokou pojistnou částku, ale ani nebudete mít domácnost podpojištěnou a dostane při škodě dostatek peněz, abyste si mohli pořídit nové vybavení.
Jedna věc je znát pojistnou hodnotu, druhá pak vyznat se všech dalších aspektech pojistných smluv, jako jsou různé podmínky, limity a výluky. S tím vám samozřejmě velmi ráda pomůžu. Doporučím pro vás nejvhodnější pojistku z bohaté nabídky na trhu a nastavím ji tak, aby co nejlépe odpovídala vaší situaci.
Pojištění i mimo domov
Mít pojištění domácnosti se vyplatí nejen kvůli vybavení domova, ale lze ho nastavit i tak, aby vám pojišťovna uhradila třeba ukradené sportovní vybavení z auta nebo z lyžárny v hotelu. A to u nás i v zahraničí.
Samostatnou kapitolou je pak připojištění odpovědnosti v občanském životě. Možná jste o něm slyšeli jako o takzvané pojistce na blbost. Pojišťovna v tomto případě kryje škody, které způsobíte vy, vaše děti nebo domácí mazlíček třetím osobám na zdraví nebo majetku.
Zejména škody na zdraví mohou podle nového občanského zákoníku dosáhnout i milionových částek, které bez této pojistky musejí viníci platit ze svého. Například pro cyklisty, kteří mohou zavinit dopravní nehodu, to může být účinná obdoba povinného ručení, jak známe u automobilů. Pojistné u pojištění odpovědnosti není vysoké, ale může vás uchránit před velkými nepříjemnostmi.