Víte, jakou hodnotu má vaše domácnost? Zjistíte to jednoduchým trikem
Když bude v době dovolených chvíle klidu, není od věci se zastavit a zamyslet se nad tím, jakou hodnotu vaše domácnost vlastně má. Občas do ní přibydou nové spotřebiče nebo sportovní vybavení, a jejich hodnotu by mělo odrážet i pojištění domácnosti. Nejen nemovitostem jako takovým, ale právě i domácnostem hrozí podpojištění. Mám pro vás návod, jak hodnotu správně stanovit.
Pojištění domácnosti se uplatní zejména ve chvíli, kdy vybavení vašeho domova poškodí živly nebo vás vykradou zloději. Zjednodušeně lze říct, že zatímco pojištění nemovitosti je zaměřené na stavbu, bytovou jednotku případně vedlejší stavby typu garáže, pojištění domácnosti kryje škody na vybavení – spotřebičích, nábytku nebo osobních věcech.
Tato pojistka vám pomůže pro někoho možná překvapivě i v dalších situacích mimo domov, ke kterým se ale ještě dostaneme. V případě družstevního bydlení můžete pojistit jak svou domácnost, tak i tzv. stavební součásti, jako zrenovovanou koupelnu či plovoucí podlahy, které jste pořídili na vlastní náklady. Některé pojišťovny mohou do pojištění domácnosti zahrnovat i kuchyňskou linku a vestavěné spotřebiče, jiné ji zahrnují do pojištění nemovitosti.
Aby bylo pojištění domácnosti skutečně účinné a pojišťovna vám vyplatila v případě škody potřebný obnos pro nákup nového vybavení, musíte mít správně nastavenou pojistnou částku. Tak, aby odpovídala hodnotě domácnosti. Jak na to? Orientační výpočet zvládnete snadno sami a ráda ho pak s vámi projdu, když budete chtít poradit.
Obraťte domácnost vzhůru nohama
Co všechno započítat? Představte si, že váš dům či byt obrátíte vzhůru nohama a všechno, co se vysype, tvoří majetek vaší domácnosti.
Projděte všechny místnosti a zapisujte si na seznam jednotlivé položky. Patří sem volně postavené spotřebiče typu pračka nebo lednička, ale i ty menší jako televize, počítače, mobily, fény a podobně. Dále je to oblečení, koberce, nábytek, sportovní vybavení jako kola, lyže nebo brusle (i když je máte ve sklepě), peníze v hotovosti, šperky nebo třeba obrazy.
Počítejte s cenami nových výrobků
Pojišťovny v převážné většině vyplácejí v případě škody v tzv. nových cenách. Tedy cenách, za které pořídíte nový výrobek. Deset let starý mixér má sice reálnou hodnotu třeba pár stokorun, ale pořízení nového může být podstatně dražší. Je tedy vhodné zjistit třeba podle internetových srovnávačů, za kolik se dnes prodávají srovnatelné výrobky, jako máte doma, a s takovou částkou počítat.
Pojistnou hodnotu vaší domácnosti tak bude tvořit součet jednotlivých položek v cenách, za které byste vybavení koupili dnes. Protože se ceny výrobků stále mění, je vhodné podobnou aktualizaci udělat co dva roky.
Jistota, že nepřeplácíte
A k čemu vám bude takovou částku znát? Využijete ji při aktualizaci stávající pojistky nebo při založení úplně nové smlouvy, pokud ji ještě nemáte. Budete mít jistotu, že nebudete přeplácet za nesmyslně vysokou pojistnou částku, ale ani nebudete mít domácnost podpojištěnou a dostane při škodě dostatek peněz, abyste si mohli pořídit nové vybavení.
Jedna věc je znát pojistnou hodnotu, druhá pak vyznat se všech dalších aspektech pojistných smluv, jako jsou různé podmínky, limity a výluky. S tím vám samozřejmě velmi ráda pomůžu. Doporučím pro vás nejvhodnější pojistku z bohaté nabídky na trhu a nastavím ji tak, aby co nejlépe odpovídala vaší situaci.
Pojištění i mimo domov
Mít pojištění domácnosti se vyplatí nejen kvůli vybavení domova, ale lze ho nastavit i tak, aby vám pojišťovna uhradila třeba ukradené sportovní vybavení z auta nebo z lyžárny v hotelu. A to u nás i v zahraničí.
Samostatnou kapitolou je pak připojištění odpovědnosti v občanském životě. Možná jste o něm slyšeli jako o takzvané pojistce na blbost. Pojišťovna v tomto případě kryje škody, které způsobíte vy, vaše děti nebo domácí mazlíček třetím osobám na zdraví nebo majetku.
Zejména škody na zdraví mohou podle nového občanského zákoníku dosáhnout i milionových částek, které bez této pojistky musejí viníci platit ze svého. Například pro cyklisty, kteří mohou zavinit dopravní nehodu, to může být účinná obdoba povinného ručení, jak známe u automobilů. Pojistné u pojištění odpovědnosti není vysoké, ale může vás uchránit před velkými nepříjemnostmi.
Zvažujete hypotéku a bojíte se vysokých sazeb? Nebudou tu navždy!
Téměř s jistotou překonají letos úrokové sazby hypoték hranici 6 procent. Dosáhnou tak nejvyšší úrovně za posledních dvacet let. Máte vyhlídnutou nemovitost, kterou jste chtěli koupit s pomocí hypotéky, a nyní si lámete hlavu, zda nákup neodložit? Tento článek vám dost možná vrátí klid. Pořídit si nemovitost pro vlastní bydlení dnes stále dává ekonomický smysl.
Pojďme si nejprve jednoduše říct, proč hypotéky zdražily a není je dnes snadné získat. Čelíme vysoké inflaci, tedy vlně zdražování, kdy nahoru letí ceny potravin, energií, materiálů i nájemného a mnoha dalších položek. Aby Česká národní banka inflaci brzdila, zvyšuje úrokové sazby, za které si půjčují na trhu peníze komerční banky. A banky tyto sazby přenášejí na spotřebitele. Zvyšují tak úroky u úvěrů včetně hypoték, a zároveň roste výhodnost spoření. ČNB chce snížit ochotu lidí i firem utrácet. Pak klesne poptávka a následně ceny. Proto tedy v posledních měsících sazby u hypoték rostou. A proč je těžší úvěry na bydlení získat?
Kdo dosáhne na hypotéku?
Hypoteční trh v posledních dvou letech lámal jeden rekord za druhým. ČNB zpřísnila parametry, které je pro získání hypotéky třeba splnit. Centrální bankéři se obávali, aby si úvěry nebrali lidé, kteří je nezvládnou splácet. Při žádosti se posuzuje kombinace platu, měsíčních splátek úvěrů a celková míra zadlužení, logicky už se započítáním případné hypotéky. Řada lidí nyní zjišťuje, že jim vzhledem k vysokým cenám nemovitostí a jejich příjmům či dluhům banky úvěr v potřebné výši neposkytnou.
Neházejte hypoteční flintu do žita
Pokud s hypotékou u jedné banky narazíte, nemusí být ještě nic ztraceno. Schopný hypoteční specialista vám pomůže váš záměr posoudit a navrhne cesty, které k vysněné nemovitosti povedou. Například s pomocí spolužadatele, třeba rodiče, společné žádosti v páru nebo dozajištění jinou nemovitostí či oslovením vhodné banky, která bude mít pro váš účel příznivěji nastavené procesy.
Neváhejte se na mě nezávazně obrátit, pomůžu vám. Mám k dispozici chytré nástroje, které nám pomohou porovnat dostupné nabídky podle vašich potřeb napříč celým trhem.
Splňujete podmínky pro získání hypotéky, ale váháte, zda si úvěr v dnešní době vzít? Naprosto vám rozumím. Hypotéka je v podstatě dlouhodobý vztah, ale v tom se skrývá i důvod, proč by ani dnešní vyšší sazby neměly být až takovým strašákem. Výše úrokových sazeb u hypoték soustavně kolísá. Naposledy se mezi pěti až šesti procenty pohybovaly sazby mezi lety 2008 až 2010 a pak následoval setrvalý sestup až na úrovně kolem 1,5 procenta, kde se sazby držely mezi lety 2015 a 2017.
Při poklesu si polepšíte
Hypoteční trh se neustále vyvíjí a sazby vysoké jako dnes tu nebudou navždy, dle některých prognóz bychom měli být blízko vrcholu. Pokud zvládnete hypotéku splácet s dnešními sazbami, v následujících letech si při jejich poklesu polepšíte. A i když budete mít sazbu zafixovanou na delší období, můžete ohledně její výše s bankou jednat. Banky mají zájem si dobré klienty udržet a zpravidla vyjdou vstříc. Řešením je případně i refinancování hypotéky od jiné banky. S podporou zkušeného hypotečního specialisty, který takovou situaci řešil už mnohokrát a ví, jak postupovat ve váš prospěch, bude vaše vyjednávací pozice ještě silnější.
Hypotéka dává ekonomický smysl
I když šestiprocentní sazby nejsou nízké, při současné dvojciferné inflaci dává i taková hypotéka stále ekonomický smysl. Zatímco inflace snižuje hodnotu úspor a koupíme si za ně méně věcí, v případě úvěrů hraje ve prospěch dlužníka, protože reálná hodnota dluhu se díky inflaci snižuje. Argumentem pro nákup vlastního bydlení jsou i rostoucí ceny komerčních nájmů, které budou ukusovat z vašeho rozpočtu. Například ve velkých městech vzrostly meziročně i o více jak 20 procent.
Sečteno, podtrženo. Potřebujete-li řešit své bydlení, máte úspory a vyhlédnutou nemovitost, nákup bych s pomocí hypotéky nyní neodkládala. Ano, nějakou dobu budete mít vyšší splátky, ale ty se s vysokou pravděpodobností v budoucnu sníží. Využijete-li ke sjednání hypotéky mých služeb, nebudete mít navíc na své straně jen někoho, kdo za vás „vyřeší papírování“, ale partnera, který si s vámi sedne za jeden stůl a bude tu pro vás po celou dobu, co budete hypotéku splácet. Pomůžu vám, abyste měli co nejvýhodnější podmínky po celou dobu čerpání hypotéky a budu tu pro vás i v jiných finančních záležitostech. Tak nebuďte na hypotéku sami. Ozvěte se mi a společně se na to podíváme.
Podpojištění. Skrytá hrozba, když dojde ke škodě na majetku
Vichřice, požár, povodně nebo prasklé topení. To jsou běžná rizika, která ohrožují nemovitosti a domácnosti. Pak je tu ale další hrozba, která se projeví, až když ke škodě dojde. Je to podpojištění. Kvůli němu od pojišťovny nedostanete z pojistného plnění dostatek peněz na opravy nebo pořízení nového vybavení. Stačí pár let pojistku neaktualizovat a tento problém se může týkat i vás. Dá se tomu ale snadno předejít.
K podpojištění dojde, máte-li nemovitost pojištěnou na nižší částku, než je její reálná hodnota, za kterou by šla nemovitost znova postavit či pořídit. Podívejme se na jednoduchý příklad. Nemovitost má pojistnou hodnotu dva miliony korun, ale pojistná částka je nastavena jen na milion (tedy poloviční). Pokud by například dům zachvátil požár a došlo ke škodě ve výši sto tisíc, pojišťovna nemusí podle občanského zákoníku vyplatit celou částku, ale plnění může krátit ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k hodnotě nemovitosti. V tomto případě by to bylo o polovinu, pojišťovna by tak vyplatila jen 50 tisíc.
Podpojištění hrozí především nemovitostem a domácnostem, kde je starší pojistka. Ta mohla před lety zcela vyhovovat, ale je nutné ji čas od času zkontrolovat a případně aktualizovat. Doporučuje se to udělat alespoň jednou za tři roky a také po každé rekonstrukci, či stavební úpravě. Ceny prací a stavebního materiálu v posledních letech prudce stoupaly, a to nemluvíme jen o raketovém zdražení v poslední době. Obojí výrazně ovlivňuje i hodnotu nemovitosti na její opravu, či znovupořízení. V řadě případů je tento nárust i o desítky procent. Rozdílně se pojišťovny staví i k pojištění samostatně stojících staveb jako jsou garáže, skleníky, ale i bazény nebo vířivky. Některé pojišťovny to pojišťují jako součást hlavní nemovitosti a některé jako tzv. vedlejší stavby.
Podobně nedostatečné mohou být limity nastavené třeba i u pojištění domácnosti. Stačí si pořídit nový nábytek do obýváku nebo novou kuchyňskou linku a cena vybavení rázem poskočí výrazně nahoru. Plnění od pojišťovny v případě škodní události by pak nemuselo stačit.
Doporučuji tedy smlouvy projít a ověřit, zda jsou částky nastavené správně. Díky aktuálním slevám a akcím pojišťoven nebo s přechodem k jiné pojišťovně je klidně možné, že dokonce ušetříte.
S prověřením vaší smlouvy a porovnáním dostupných nabídek vám ráda pomůžu.
