Pojištění se umí přizpůsobit. Máte pojištěné skutečně to, co potřebujete?
Stává se to docela často. Člověk si pořídí dům, chalupu nebo byt, sjedná si pojistku stylem „aby se neřeklo“ a smlouvu založí do šuplíku, kde se na ni roky kupí prach a další dokumenty. Takovou pojistku byste měli ale čas od času provětrat, abyste se přesvědčili, že máte pojištěné skutečně to, co potřebujete, a to na odpovídající částky. A platí to obzvlášť v dnešní době rekordního zdražování. I pojištění majetku je „živý“ produkt, který se vyvíjí a může se měnit podle vašich potřeb a být vám skutečně k ruce. A nemusí to nutně znamenat, že zaplatíte více.
Aktuálnější než kdy dříve
O podpojištění jste už určitě slyšeli. Dochází k němu, když máte byt nebo dům pojištěný na nižší částku, než by stála koupě obdobného bytu, respektive výstavba domu. Když pak dojde ke škodě, pojišťovna vám může vyplatit méně peněz, než potřebujete na opravu. Vzhledem k tomu, jak v posledních letech stouply ceny nemovitostí, stavebních prací i materiálů, nemusí už pojistné částky u starších smluv odpovídat realitě. Takovým smlouvám aktualizace určitě prospěje a dá se i nastavit, aby pojistka na růst cen reagovala průběžně a vy to mohli jednou pro vždy pustit z hlavy.
Když už v tom budete, proč se nepodívat, jestli by se vám nehodily i jiné pojistné vychytávky.
Když toho na pozemku stojí více
Je vhodné zkontrolovat, jestli máte pojištěnou pouze nemovitost, nebo i tzv. vedlejší stavby, jako je garáž, přístěnek pro auto, kůlna, skleník nebo třeba i plot. Pojistit lze dokonce i opěrnou zeď a někdy i drahou zámkovou dlažbu, což může znít zvláštně, ale kdo někdy viděl, co dokáže udělat půdní sesuv nebo povodeň, ví o řádění živlů svoje.
Co si u pojistky ohlídat? Některé smlouvy tyto tzv. vedlejší stavby zahrnují do pojištění automaticky, což je ideální, u některých smluv je ale třeba každou stavbu přesně vyjmenovat. Pokud si tedy na zahradu nově pořídíte například bazén a chcete ho mít pojištěný, musíte ho do smlouvy zanést. A druhý tip: ověřte si, zda máte pro pojištění vedlejších staveb nastavený dostatečně vysoký limit, aby vám pojišťovna vyplatila adekvátní množství peněz. Je dobré mít ve smlouvě zahrnuté i riziko vandalismu, když váš majetek někdo schválně poškodí – třeba se vám na stavbu podepíše sprejem.
Když na to nechcete být sami
Pojistky dnes pro řadu situací nabízejí i asistenci – nejen radu po telefonu, ale i to, že vám někdo přijde fyzicky pomoct. Třeba v případech, když vám „vyhoří“ zásuvka, rozbije se spotřebič nebo omylem navrtáte trubky od topení. To jsou příklady situací, kdy vám pojišťovna může poslat řemeslníka, který pomůže dát věci do pořádku. A vyřeší i zabouchnuté klíče. Pojistky nabízejí různé úrovně těchto asistencí, některá připojištění pomohou i s tím, když se potřebujete zbavit na zahradě vosího hnízda nebo se vám doma objeví mravenci – pojišťovna to zařídí za vás. Užitečné může být také automatické prodloužení záruky u spotřebičů nad standardní dva roky. I to pojištění domácnosti dovede, dozajista levněji, než kdybyste si záruku u každého spotřebiče prodlužovali zvlášť při nákupu.
Když máte novinky nejen na střeše
I kvůli drahým energiím zažívá v posledních letech boom solární energetika a mnozí si osazují střechy fotovoltaickými panely. Vzhledem ke stále vysokým pořizovacím cenám se vyplatí fotovoltaiku do pojistné smlouvy určitě zahrnout také a úměrně tomu navýšit pojistnou částku nemovitosti. To stejné platí například i pro tepelná čerpadla. Pokud jste dům rekonstruovali nebo třeba zateplili, je vhodné to do pojistky také uvést, protože hodnota vaší nemovitosti stoupla.
Když máte rádi zeleň
Na zahradě můžete mít pojištěné nejen stavby, ale třeba i ovocné stromy a okrasné dřeviny. A kdo si pořizoval vzrostlé stromy či keře, ví, jak je to drahá záležitost.
Když chcete mít postaráno o domácnost
Zatím jsme se bavili hlavně o samotné nemovitosti, ale pojištěná by měla být i domácnost, tedy nábytek, spotřebiče, ale třeba i sportovní vybavení nebo oblečení, a to nejen pro případy řádění živlů, ale třeba i krádeže. Samostatnou kapitolou jsou elektrické zkraty nebo vznik přepětí a podpětí, které může trvale zničit elektrické spotřebiče – vyvolá ho třeba úder blesku, a to ani nemusí „uhodit“ do vaší nemovitosti, ale o kus dál. Proto je lepší ověřit si, že vás pojištění podrží i v těchto situacích. S vhodným připojištěním můžete pojistit i skla v domácnosti, včetně sklokeramické desky u sporáku, zimní zahrady, akvária nebo sprchového koutu.
K pojištění domácnosti si můžete připojistit i vaši odpovědnost v běžném životě, když někomu nedopatřením způsobíte škodu zase vy, vaše děti, a dokonce i mazlíček – i to může být součástí pojištění.
Nechce se vám procházet pojistné smlouvy a porovnávat nabídky pojišťoven? Ráda to udělám za vás a doporučím, která připojištění se vám mohou hodit a bez kterých se obejdete. Mám na to chytré programy, které dokáží porovnat aktuální nabídku pojišťoven nejen podle ceny, ale i podle rozsahu krytí, které bude nejlépe odpovídat vašim potřebám.
Jak platit méně za půjčky? Slučte úvěry do jednoho
Děláte si pořádek ve financích, chcete uklidit i ve svých dluzích, a hlavně ušetřit? Pokud máte více půjček, nabízí se jejich sloučení do jedné. Tomuto kroku se říká konsolidace a určitě jste o ní už slyšeli. Jak funguje, k čemu je dobrá a na co si dát pozor?
Může se to stát raz dva. Člověk si vezme půjčku na vybavení domácnosti, udělá pár nákupů kreditní kartou a k tomu třeba přečerpá před výplatou účet u jiné banky. A rázem má tři půjčky, které splácí třem poskytovatelům, každou v jiný den, s různými úrokovými sazbami, podmínkami a sankcemi, když splátky nedodrží. Pokud je to i váš případ a nemáte možnost, jak úvěry rychle splatit, přichází správný čas na konsolidaci.
V praxi to vypadá tak, že když budete například výše zmíněnou trojici půjček konsolidovat u banky, tak tato banka za vás půjčky předchozím věřitelům uhradí a v této hodnotě poskytne nový úvěr. Splácet už tak budete pouze této bance. Přirozeně se nabídka konsolidací na trhu liší, a vyplatí se proto spolupracovat s finančním poradcem, který pro vás najde nejvhodnější podmínky.
Nižší splátky a lepší podmínky
Jak je možné, že dostanete při konsolidaci lepší podmínky? Za prvé je to proto, že banky a další poskytovatelé úvěrů v rámci konkurenčního boje chtějí klienty motivovat, aby své úvěry konsolidovali právě u nich – je to pro ně zdroj příjmů. Banka je spokojená, protože má nového klienta, a ten splácí méně.
Na rovinu je třeba říct, že konsolidace dluhy nevymaže. Ale sloučením půjček do jedné budete platit měsíčně jen jednu splátku, zpravidla s lepším úrokem a v nižší částce. Většinou si můžete také stanovit v měsíci datum, ke kterému budete splácet. Úvěr lze často také za těchto podmínek navýšit, pokud se vám to hodí.
Prostředky pro vytvoření rezervy
Ušetříte také díky tomu, že se zbavíte zbytečných poplatků, které jednotlivým poskytovatelům platíte za vedení úvěrů, a z hlavy budete moct pustit související administrativu. Zbyde vám tak více peněz na výdaje domácnosti a ideálně i na vytváření rezervy a spoření, aby vás nezaskočily budoucí výdaje. V případě konsolidace je vhodné zamyslet se nad dobou splatnosti. Když půjčku rozložíte na delší období, budete sice splácet měsíčně méně, ale v konečném součtu se navýší částka, o kolik úvěr přeplatíte na úrocích.
Pokud máte více půjček a chtěli byste je konsolidovat, neváhejte se na mě obrátit. Posoudím vaši situaci a navrhnu vhodné řešení. Stejně tak vám pomůžu, pokud hledáte vhodný úvěr pro financování vašich záměrů. Mám přehled o aktuálních nabídkách na trhu a pomůžu vám vybrat takový úvěr, který bude odpovídat vašim potřebám. I v tomto případě se vyplatí známé „dvakrát měř, jednou řež“.
Dobrý sluha, zlý pán
S dluhy je to jako s ohněm, člověk s nimi musí zacházet hodně opatrně. Mohou nám dobře posloužit, ale když se vymknou kontrole, je zaděláno na problémy. Dodržováním následujících zásad se můžete řadě komplikací s řešením dluhů vyhnout.
• Půjčujte si jen na věci, které potřebujete a jejichž hodnota bude trvat i po splacení dluhu (vlastní bydlení, nezbytné spotřebiče či nábytek) a ideálně vám poslouží i pro dosažení dalších výdělků (auto pro cesty do práce, počítač pro práci z domova…).
• Než si půjčíte, poraďte se s finančním poradcem. Dokážeme pro vás najít úvěr, který bude co nejvíce vyhovovat vašim potřebám.
• Vyhýbejte se mikropůjčkám za vysoký úrok od pochybných poskytovatelů a půjčujte si raději od zavedených společností.
• Čtěte podmínky úvěru a dejte pozor například na pokuty za nedodržení splácení, mohou dosahovat závratných částek. Poměrně snadno se můžete také dostat do registru nespolehlivých dlužníků, což vám zkomplikuje třeba žádost o hypotéku, pořízení auta na leasing nebo kuchyně na splátky.
• Věnujte pozornost údaji RPSN, který je celkovým vyjádřením nákladů na úvěr – tedy kolik procent z půjčené částky ročně zaplatíte navíc.
• Máte-li dluhů více, konsolidujte je.
• Nevytloukejte dluh dluhem.
• Když víte, že vám hrozí problémy se splácením, kontaktujte svého věřitele nebo finančního poradce. Banky vám pomohou situaci řešit, i v jejich zájmu je, abyste dluh splatili a poskytnou vám například odklad nebo sníží splátky. Je ale třeba začít komunikovat včas.
