Month: Červenec 2023

Nevyšla vám hypotéka kvůli přísným limitům? Nyní máte větší šanci

Hypotéky se v České republice staly v nedávné době nedostupným zbožím. Dosáhnout na dostatečný úvěr pro pořízení vyhlédnuté nemovitosti bylo kvůli přísným limitům pro mnoho Čechů nemožné. Od července 2023 ale Česká národní banka jeden z ukazatelů pro přidělení hypotéky deaktivovala, řada žadatelů tak teď může získat výjimku pro přidělení úvěru. Koho se to týká a jak postupovat?

Úplná revoluce v přidělování hypoték nás nečeká, ale hypoteční ledy přeci jen o něco povolily. Deaktivace ukazatele DSTI (vysvětlení viz níže) ze strany České národní banky neznamená, že by banky na českém trhu přestaly posuzovat příjmy a dluhy žadatelů, aby měly určitou záruku, že zvládnou úvěr splácet. Mohou ale díky mírnějším podmínkám hypotéku přidělit například na základě výjimky klientům, kteří před tím tabulkově přísný limit nesplňovali, ale v reálu můžou hypotéku v pohodě splácet.

Kdo má novou šanci získat hypotéku?

Uspět mohou zejména lidé z lokalit, kde nemovitosti v posledních letech hodně podražily, typicky z okolí velkých měst jako Praha, Brno a některých krajských měst nebo obyvatelé Středočeského kraje. Domácnosti mají v těchto oblastech zpravidla i slušné příjmy a právě ony jsou tím příkladem, kdy se se splácením hypotéky zvládnou většinou v klidu vypořádat, jen to doteď tabulkově nevycházelo. Obzvlášť v těchto případech by měla hypotéka nyní klapnout.

Deaktivace limitu pomůže také těm, kteří chtějí koupit oproti novostavbě levnější starší nemovitost s úmyslem ji zmodernizovat, a to i z hlediska spotřeby energií. Úvěrem lze financovat jak samotný nákup, tak modernizaci. Banky na takové „zelené financování“ slyší a často se díky rekonstrukci výrazně sníží pravidelné měsíční náklady za energie a majitelům se bude s hypotékou „snáze dýchat“.

Bankám se bude i lépe udělovat výjimka pro nesezdané páry nad 36 let, neboť tento věkový limit nemusí uplatňovat. Výhodnější situace může být také pro lidi žijící single, kteří s jedním příjmem nemohli na hypotéku dosáhnout.

Odpadnout by měly také některé problémy při refinancování, respektive změně fixace hypotéky, kdy při nárůstu úrokové sazby držitelé hypotéky i kvůli limitu DSTI nevyhovovali.

Hypotéku snadněji získají také OSVČ, kdy se příjmy například vzhledem k výdajovým paušálům hůře kalkulují.

Situace se usnadní rovněž starším žadatelům, kteří měli problém s přidělením hypotéky kvůli věkové hranici, do kdy musí být hypotéka splacená. U většiny bank je tato hranice nastavena na 65 až 70 let. Deaktivace limitu DSTI pomůže například majitelům nemovitostí, kteří je už s hypotékou pořizovali, splácí a nyní by potřebovali další úvěr na modernizaci – budou si moct nastavit kratší dobu splácení s vyšší splátkou a stejně tak splní podmínky pro přidělení hypotéky.

Limity to nekončí

Do karet dnes žadatelům o hypotéku hraje také to, že ceny nemovitostí mírně klesly a v některých individuálních případech, třeba když majitel spěchá na prodej nemovitosti, se dají vyjednat velmi zajímavé slevy, a to i v řádu desítek procent oproti nabídkové ceně. Do pohybu se už daly i úrokové sazby hypoték, které dnes dokážu pro své klienty vyjednat.

Sečteno, podtrženo

Poté, co se v Česku počet přidělených hypoték dostal na dvacetileté dno, se situace začíná obracet. Současný stav mohou velmi vhodně využít ti, kdo by na hypotéku dříve nedosáhli. V kombinaci se zlevněnými nemovitostmi a do budoucna klesajícími úrokovými sazbami může být dnes příležitost pro nákup domu nebo bytu velmi zajímavá a ekonomicky výhodná.

Chcete vědět, jak při žádosti o hypotéku pochodíte? Stačí se na mě obrátit a vše s vámi projdu a propočítám.

Navrhnu nejvhodnější postup a při jednání s bankou vám dokážu zajistit skutečně individuální přístup, aby v bance pochopili vaši situaci. Můžete se na mě spolehnout.

Úvěrové ukazatele přehledně

Při žádosti o hypotéku se žadatelé doposud setkávali s touto trojicí ukazatelů, podle kterých banky rozhodují o přidělení úvěrů. Takto jsou nastavené od července 2023.

• DSTI
  vyjadřuje, kolik peněz z vašeho čistého měsíčního příjmu spolknou splátky půjček (včetně případné hypotéky). Spočítáte si ho tak, že výši měsíčních splátek vydělíte čistým příjmem a vynásobíte 100. Doposud byl limit na úrovni 45 % (50 % pro žadatele mladší 36 let). Od 1. července 2023 je tento ukazatel deaktivován.
• DTI
  vyjadřuje, kolik vašich ročních čistých platů představuje váš celkový dluh (opět včetně případné hypotéky). Pro výpočet tohoto násobku vydělte dlužnou částku výší ročního příjmu. Limit zůstává 8,5 (9,5 pro žadatele mladší 36 let).
• LTV
  vyjadřuje, jak velkou část ze zástavní hodnoty nemovitosti budete hypotékou financovat. Limit tohoto ukazatele zůstává na 80 % (90 % pro žadatele mladší 36 let).

by Markéta Batalová

Pojďme si to odškrtnout. Co se vyplatí pořešit, než si sbalíte kufry na dovolenou

Co si budeme povídat, než člověk vyrazí na dovolenou, umí to být někdy pěkný chaos. Najít pasy, obstarat všechno od opalovacích krémů přes repelenty až po nové plavky a nachystat se na cestu – prostě cestovní horečka se vším všudy. Připravila jsem pro vás seznam, díky kterému v celém tom kolotoči nezapomenete na skutečně důležité věci a dovolenou si v klidu užijete. Jdeme na to.

Tyto tipy vám ušetří spoustu nervů při řešení nejen možných pojistných událostí, ale předejdete i řadě dalších nepříjemností a na dovolenou budete moct odjet s klidným svědomím. Se všemi pojistnými záležitostmi, ať už je to cestovní pojištění, pojištění domácnosti, nebo vašeho zdraví vám ráda pomůžu.

Zdraví především

• Do zahraničí si rozhodně sjednejte cestovní pojištění, zohledněte při tom destinaci i plánované aktivity, zejména pokud se chcete věnovat adrenalinovým sportům, jako je třeba potápění.
• Volte vyšší limity pro léčebné výlohy a také dílčí limity (třeba na stomatologické ošetření), ať nemusíte platit z vlastní kapsy.
• Dejte si pozor na výluky z pojištění, které se vztahují na třeba adrenalinové sporty nebo alkohol. Existují ale i připojištění, se kterými si můžete dát skleničku i dvě bez obav, nebo se věnovat sportu naplno.
• Nespoléhejte se jen na pojištění k platební kartě – často poskytuje jen základní pojistnou ochranu.
• Zjistěte si základní informace, jak v dané zemi funguje zdravotnický systém včetně čísel na tísňové linky. V Evropské unii platí univerzální linka 112.Ujistěte se, že máte u sebe kontakty na asistenční služby vašeho cestovního pojištění.
• Seznamte se s nejčastějšími zdravotními obtížemi, které vás v cílové destinaci mohou potkat a nachystejte si cestovatelskou lékárničku, včetně zásoby pravidelně užívaných medikamentů a léků na „lokální“ nemoci (průjmy, malárie...).
• Při cestách do exotiky nezapomeňte v předstihu na očkování, užitečné informace poskytuje Národní zdravotnický informační portál zde.

Když se dovolená zkomplikuje

Hodí se mít pojištění storna zájezdu či pobytu, kdyby se něco přihodilo. Sjednáte ho u cestovní kanceláře, ale i individuálně v rámci cestovního pojištění. Pomůže ve vážných situacích, jako je hospitalizace, úmrtí v rodině, rozsáhlé poškození majetku nebo přírodní katastrofa v místě pobytu.

• Připojištění zpoždění či zrušení letu vám pomůže s úhradou nákladů například za občerstvení, ubytování nebo náhradní dopravu.
• Připojistit se můžete i pro případ, že si pobyt v zahraničí nechtěně prodloužíte v koronavirové karanténě. Pojišťovna vám pak pomůže s úhradou ubytování či stravování a dalších nákladů.
• Zjistěte si, u koho má sjednáno cestovní kancelář pojištění proti úpadku. V případě krachu musíte pojistnou událost nahlásit dané pojišťovně, abyste dostali své peníze zpět.

Můj dům, můj hrad

• V době dovolených bývají opuštěné nemovitosti „nejzranitelnější“ vůči řádění živlů, nebo zlodějů. Ujistěte se, že máte sjednané kvalitní pojištění nemovitosti i domácnosti (spotřebiče, nábytek, vybavení) včetně dostatečně vysoké pojistné částky, aby vám nehrozilo podpojištění.
• Pojistka definuje, jak má být nemovitost zabezpečena například proti zlodějům, určitě tyto požadavky dodržte, jinak by mohla pojišťovna krátit plnění.
• Uložte si do mobilu kontakt na pojišťovnu, kdybyste potřebovali řešit něco přímo z dovolené.
• Přenechejte náhradní klíče od bytu někomu z rodiny nebo přátelům pro případ, že by u vás v bytě bylo třeba něco řešit.
• Minimalizujte možnost vzniku škody. Spotřebiče, které nemusí nutně běžet, vytáhněte ze zásuvky. Uzavřete plyn i vodu.
• Jako ochrana proti zlodějům může posloužit i „chytrá zásuvka“, díky které se na dálku bude například rozsvěcet a zhasínat lampička, aby to vypadalo, že byt není prázdný.

Ostřikovače stříkají, stěrače stírají…

• Zkontrolujte technický stav (zejména klimatizaci či pneumatiky) a vybavení auta – nejen kvůli bezpečnosti, ale také kvůli případným policejním kontrolám. V některých zemích musíte mít například reflexní vestu pro všechny cestující.
• Oporou na cestách vám bude kvalitní havarijní pojištění vozu, rozhodně doporučujeme sjednat i asistenční služby pro zahraničí, kvůli odtahu nebo zajištění servisu. Takové pojištění lze sjednat i pouze na dobu dovolené, vyplatí se ho mít ale po celý rok i „na doma“, mimo jiné kvůli vysokým cenám nových vozů.
• Uložte si potvrzení o pojištění a kontakt na pojišťovnu do mobilu a pro jistotu ho mějte i někde napsané v „papírové“ podobě.
• Projděte si cestu a zjistěte, jaké poplatky vás čekají. Například v Rakousku se platí za dálnice a separátně i za průjezd některými tunely. Naprostou většinu mýtných poplatků můžete zaplatit dopředu online.
• Podívejte se, jaké platí v zemích, kudy pojedete, předpisy. Lišit se oproti ČR může například maximální povolená rychlost na dálnicích. Rozdíly jsou také v převážení zavazadel v prostoru pro posádku, například rakouská policie „s oblibou“ pokutuje za lyže nebo kola, které volně přesahují z kufru do kabiny.
• Myslete na to, že i když v dané zemi může platit tolerance malého množství alkoholu za volantem, řešení pojistné události vám to může zásadně zkomplikovat.
• Vezměte si s sebou servisní knížku, „zelenou“ (dnes už spíše bílou) kartu k povinnému ručení a případně potvrzení o havarijním pojištění a jiných připojištěních, jako jsou např. asistenční služby.

Pro batohy, kufry i kola

• Pojistit se dají i zavazadla. Pro případ ztráty a krádeže, poškození nebo zpoždění. Můžete to udělat v rámci cestovního pojištění, povinného ručení či havarijního pojištění, a dokonce je to možné i v rámci pojištění domácnosti – některé varianty této pojistky se totiž vztahují i na věci, které si berete z vaší domácnosti s sebou.
• Vždy se ujistěte, kde všude a za jakých podmínek pojištění platí. Například při krádeži zavazadel z auta bude pojišťovna platit jen, pokud bylo auto zamčené. A v případě krádeže v noci bude pojišťovna hradit, pouze pokud bylo nezbytné, aby zůstala v autě.
• Speciálně si můžete pro případ poškození nebo krádeže pojistit i kola, opět v rámci pojištění domácnosti nebo cestovního pojištění. Důležité je projít si limity, kolik vám pojišťovna zaplatí, a případně je u dražších kol navýšit. Kola (i jinou sportovní výbavu) mějte uloženou jen na místech k tomu určených, jinak pojišťovna nebude plnit v případě krádeže.
• Pokud dojde ke krádeži zavazadel nebo sportovní výbavy, vždy přivolejte policii. Pojišťovna bude policejní záznam vyžadovat.
• Odbavované zavazadlo si nezapomeňte označit jménem a adresou cílové destinace i domova.
• Do příručního zavazadla v letadle si zabalte léky a další nejnutnější věci osobní potřeby, kdyby se zavazadla na letišti někam zatoulala.
• Za zvážení stojí obalení kufrů ochrannou folií – můžete to udělat na letišti, ale poslouží i běžná kuchyňská folie. Zavazadla se vám nepoškrábou a pravděpodobně tak odradíte i případné zloděje.

Pojistěte si odpovědnost

• Sjednejte si připojištění občanské odpovědnosti za škody způsobené třetím osobám, třeba při sportu. Odškodnění se v cizině mohou vyšplhat do milionových částek.
• Například pro cyklisty by pojištění odpovědnosti mělo patřit mezi povinnou výbavu nejen na dovolené, ale i doma. V případě způsobení dopravní nehody zafunguje jako povinné ručení pro řidiče.
• Pojištění odpovědnosti se může vztahovat i na vaše děti nebo domácí mazlíčky a hospodářská zvířata.

Nejlepší přátelé člověka

• Podívejte se, za jakých podmínek s vámi může váš zvířecí mazlíček cestovat do zahraničí. Například do států EU můžete brát kočky a psy, jen pokud mají mikročip (nebo tetování). U veterináře musíte zvířeti zajistit také cestovní pas.
• Ověřte si i další povinnosti ohledně očkování nebo odčervení.
• Připojištění nákladů na veterinární péči v zahraniční lze sjednat i v rámci cestovního pojištění. Ověřte si vždy územní platnost pojištění pro konkrétní zemi.
• Psa nebo kočku můžete pojistit i dlouhodobě v rámci pojištění mazlíčků, které nabízejí vybrané pojišťovny. Pomůže to s úhradou například náhlých nákladů za veterináře. Platí po celé EU.
• Pokud vám nemá zvíře kdo pohlídat, můžete využít prověřený zvířecí hotel, kde se vám o mazlíčka postarají profíci.

Kdo je připraven, není překvapen

• Nezapomeňte zabalit všechny potřebné doklady a další náležitosti jako letenky, doklad k zájezdu či ubytování, dokumenty k autu, rodný list dítěte, pokud máte jiná příjmení apod.
• Zkontrolujte platnost všech dokladů, které si budete brát s sebou. Novou občanku nebo pas jsou úřady schopny vystavit za poplatek i expresně do 24 hodin.
• Pro řízení auta nebo motorky mimo EU budete potřebovat i mezinárodní řidičský průkaz.
• Doklady si vezměte v papírové podobě a pro jistotu je mějte i ofocené v mobilu. Kdybyste o fyzické doklady přišly, budete mít alespoň něco pro jednání s úřady.
• Ověřte si u vaší banky, kolik v místě pobytu zaplatíte za výběr z bankomatů. Pro získání lepších kurzů při platbách nebo výběrech můžete využít aplikaci Revolut.
• Raději se dopředu podívejte, jestli vám budou v cílové zemi fungovat např. nabíječky, nebo budete potřebovat adaptéry do zásuvek.
• Určitě neuškodí se dopředu alespoň letmo seznámit s kulturními zvyky v dané zemi a naučit se pár základních slovíček, jako je pozdrav nebo poděkování.

Chytří pomocníci nejen v kapse

• V EU vám bude internet v mobilu fungovat za stejných podmínek jako v ČR, mimo EU si dopředu pořiďte roamingový balíček, nebo si kupte místní SIM kartu.
• Pro navigaci v místě používejte Google Maps, velmi dobře fungují také Mapy.cz, pro cestování v autě je vhodný například Waze.
• Hodnocení restaurací, hotelů i turistických lokalit se vyplatí prohlédnout také na Googlu, případně v aplikacích jako Tripadvisor.
• Ubytování si snadno samostatně zajistíte například v aplikacích AirBnB, Booking nebo Agoda.
• Obzvlášť při cestě do exotiky se vám mohou hodit informace, které k různým mimořádným situacím zveřejňuje Ministerstvo zahraničí, najdete je zde.
• Můžete využít Dobrovolné registrace občanů České republiky při cestách do zahraničí (DROZD) a získávat tak aktuální upozornění, pokud by v dané destinaci došlo například k nějaké mimořádné události. Úřadům se pak také bude snáze organizovat pomoc českým občanům.

Věcí, které by měl člověk zkontrolovat před dovolenou, rozhodně není málo. Když to ale uděláte jednou pořádně, příště už to bude snazší.

Pokud bych vám mohla jakkoliv pomoci při sjednání účinné pojistné ochrany na cesty, pro váš automobil nebo bydlení, obraťte se na mě.

Jedna pojistka – například pojištění domácnosti – vás (a vašeho vybavení), může kvalitně ochránit v řadě případů i na cestách. Ten pocit bezstarostné dovolené stojí za to. Užijte si volné dny!

by Markéta Batalová