7 možností, když hledáte lepší úroky než na běžném účtu, ale dáváte přednost jistotě
Jak ochránit úspory před vysokou inflací, když se nechcete pouštět do žádných větších investičních dobrodružství a nebo víte, že budete tyto peníze za pár let potřebovat? Nejste sami, kdo podobnou otázku řeší. Řada lidí se dnes oprávněně obává, že inflace sníží hodnotu jejich pracně vydělaných peněz. Dobrou zprávou je, že existuje hned několik velmi konzervativních způsobů, jak účinky inflace snížit a v budoucnu ji dost možná v některých případech i překonat.
V letech 2022 a 2023 dosáhla v České republice meziroční inflace dvouciferných hodnot a zásadně stouply také úrokové sazby. Co to znamená pro peníze běžného člověka?
Inflace a vysoké sazby jdou proti sobě. Inflace znamená zjednodušeně zdražování cen zboží v obchodech, služeb či energií. Hodnota našich peněz se snižuje, protože si za ně nakoupíme méně věcí. Vyšší sazby zase zdražují například půjčky jako hypotéky, na druhou stranu zvyšují úročení peněz, které máme třeba v bance. V ideálním případě chcete, aby se vaše peníze úročily více, než jaká je inflace, a zhodnocovaly se. V minulých letech skutečně řada investic inflaci, která byla okolo 2 až 3 procent, bez problémů překonávala a ani peníze na běžných účtech tolik nekrvácely. Bohužel, dnes je tomu jinak.
Oproti inflaci jsou dnes sazby u běžných vkladů v bankách asi na poloviční úrovni. Nechat ležet peníze jen na běžném účtu v bance znamená, že se hodnota úspor každý měsíc snižuje. Ale máme i dobré zprávy.
Vysoká inflace tady s námi nezůstane navždy. Rozhodně nemá smysl hnát se kvůli jejímu překonání do rizikových investičních podniků. Žádná investice vám dnes nenabídne dvouciferné zhodnocení, aniž by byla bez rizika, že její hodnota nebude výrazněji kolísat. To nechcete obzvlášť u peněz, které máte jako rezervu nebo je budete za pár let potřebovat. Neznamená to automaticky, že všechny rizikovější investice jsou špatné, obzvlášť v dlouhodobém horizontu, jen je třeba počítat s jejich možným kolísáním a pečlivě vybírat.
Existuje ale hned několik řešení, když chcete své úspory zhodnocovat alespoň o něco více než na běžném účtu a zároveň nechcete riskovat. Univerzální řešení sice není, nejvhodnější volba bude záležet na vašich individuálních možnostech a cílech, ale s pomocí certifikovaných odborníků můžete najít vhodný mix právě pro vás. Ráda vám s tím pomůžu.
Jaké jsou možnosti pro konzervativní klienty?
Spořicí účet
Vhodné místo pro finanční rezervu, která je ihned k dispozici. Úročení zde hodně závisí na vývoji úrokových sazeb ze strany České národní banky. Až začne centrální banka sazby snižovat, půjdou úroky dolů „v přímém přenosu“ i u spořicích účtů. Je možné získat úrokovou sazbu i něco přes 6 procent ročně. Banky připisují výnosy každý měsíc, jsou ale poníženy o srážkovou daň ve výši 15 %. Když na úrocích vyděláte 1000 korun, po odečtení daně vám zůstane čistý zisk 850 Kč.
Termínovaný vklad
V tomto případě si v bance uložíte peníze na stanovenou dobu, třeba půl roku, rok nebo pět let. Za to, že nebudete peníze vybírat, vám banka nabídne vyšší úrok, a to po celou dobu, i když ČNB sazby sníží. Nevýhodou je, že peníze nemáte ihned po ruce, respektive v případě, že je budete potřebovat vybrat, zaplatíte zpravidla poplatek. I zde je z výnosů 15% srážková daň.
Výhodou bankovních účtů je, že vklady jsou na nich pojištěny do 100 000 eur, což je okolo 2,4 milionu korun. Když máte u jedné banky účtů více, částky se sčítají. Pokud byste tedy tento limit přesáhli a chtěli mít svůj vklad pojištěný pro případ krachu banky, je třeba založit účet ještě u jiného ústavu.
Spořitelní družstva a bankovní záložny
Ještě o něco lepší úrok dostanete na spořicích a termínovaných vkladech u spořitelních družstev a bankovních záložen, pro které se používal výraz kampeličky. Na část vkladu ve výši 10 % se ale nevztahuje pojištění a byť již nejsme v dobách, kdy by kampeličky krachovaly jedna za druhou, riziko takové investice je už o něco vyšší. Zmíněná desetina vkladu se vám pak neúročí předem garantovanou sazbou, ale až na základě hospodářských výsledků dané záložny či družstva. Opět je ve hře i srážková daň.
Repofondy
Nyní už otevíráme dveře do světa investic. Repofondy jsou speciální druh podílových fondů, které se zaměřují na investice do tzv. repo-operací, což jsou operace s krátkodobými cennými papíry, jako jsou státní dluhopisy nebo dluhopisy ČNB, obvykle se splatností 14 dní. Jsou vhodné obzvlášť v případě, že chcete investovat na kratší období v řádu jednotek let. Nabízejí poměrně stabilní výnosy a nízkou kolísavost. Cílem je mít přibližné zhodnocení, kterého dosahuje nejvíce sledovaná úroková sazba stanovená ČNB. Tyto fondy jsou vhodné pro investory, kteří jsou konzervativní a hledají investici s minimálním rizikem. Některé z fondů umožňují zhodnocovat úspory i v cizích měnách, například v eurech, což se hodí, protože na bankovních účtech u českých bank je zhodnocení eur či dolarů blízko nule.
Výhodou těchto (a všech dalších fondů) je, že pokud investici držíte alespoň tři roky, nemusíte oproti bankovním vkladům z výnosu platit 15% srážkovou daň.
Fondy investující do českých státních dluhopisů
Nejen pro patrioty, ale i pro investory, kteří chtějí dát peníze do stabilních dluhopisů, tu jsou fondy, které investují například jen do dluhopisů vydávaných Českou republikou. České dluhopisy patří v regionu střední Evropy k těm nejlépe hodnoceným. Fondy investují většinou do dluhopisů s delší splatností, tedy pěti až desetiletých. Až začne ČNB úrokové sazby snižovat, tyto dluhopisy budou vyplácet stále stejný úrok a delší splatnost nakoupených dluhopisů ve fondu zajistí investorům ještě dodatečný nadvýnos. Díky tomu se bude rychleji zvyšovat hodnota fondů, a tím se i zhodnocovat vložené prostředky investorů. Po předchozích deseti letech je tu konečně doba, kdy tyto konzervativní dluhopisové fondy stojí za to zařadit do svého investičního portfolia a využít velmi zajímavou investiční příležitost, která se nám nyní naskytla.
Fondy státních a firemních dluhopisů
Přirozeně si na trzích nepůjčuje jen Česká republika, ale svůj provoz tak financují i ostatní státy či firmy. Existuje řada fondů, které mixují právě dluhopisy států a různých společností, například nadnárodních korporací. I zde očekávaný budoucí pokles úrokových sazeb nahrává tomu, že hodnota fondů v příštích letech vzroste. Tyto fondy nabízejí o něco vyšší potenciální výnos za cenu možného většího kolísání, pokud by se například některé firmy dostaly do problémů se splácením. Na druhou stranu, fondy své investice rozdělují mezi velký počet dluhopisů, aby riziko minimalizovaly, a také pečlivě vybírají, do kterých dluhopisů budou investovat.
Nemovitostní fondy
Nemovitostní fondy investují zpravidla do komerčně pronajímaných nemovitostí, jako jsou logistická a obchodní centra nebo kancelářské budovy. Zajišťují investorům výnosy z pronájmu nebo případného prodeje nemovitostí. Investice umožňuje rozložit riziko mezi více nemovitostí, což snižuje riziko ztráty v případě problémů s jednou konkrétní nemovitostí, když se třeba nájemníci dostanou do platebních potíží. V porovnání s vlastnictvím nemovitosti proměníte investici do nemovitostního fondu podstatně rychleji zpět na peníze, než kdybyste prodávali fyzickou nemovitost. Na druhou stranu je třeba počítat s tím, že v případě poklesu ceny nemovitostí nebo zhoršení finanční situace více nájemců, může klesnout i hodnota fondu.
To bylo sedm možností, jak můžete v naprosté většině případů s minimálním nebo nízkým rizikem pomoct svým úsporám, aby jim inflace tolik neškodila.
Je to jen zlomek ze všech možností, které investiční svět nabízí a které se mohou šikovně kombinovat a doplňovat. Pokud chcete investovat i na delší období, otevřou se vám nepřeberné možnosti například v akciových fondech. Ráda je s vámi projdu a pomůžu vám vybrat řešení, která vám budou dávat skutečně smysl i s ohledem na vaše možnosti, životní plány a cíle.
Pečlivý výběr na začátku vám bude přinášet investiční ovoce v pozdějších letech.
Tento článek nepředstavuje investiční poradenství ani investiční doporučení, je pouze informační. Informace z něj nelze bez dalšího posouzení použít k nákupům, či prodejům, či k jiným investičním rozhodnutím. Pokud tak učiníte, činíte tak na základě vlastního rozhodnutí. Výsledky za minulé období nejsou zárukou výsledků do budoucna.
Víte, jakou hodnotu má vaše domácnost? Zjistíte to jednoduchým trikem
Když bude v době dovolených chvíle klidu, není od věci se zastavit a zamyslet se nad tím, jakou hodnotu vaše domácnost vlastně má. Občas do ní přibydou nové spotřebiče nebo sportovní vybavení, a jejich hodnotu by mělo odrážet i pojištění domácnosti. Nejen nemovitostem jako takovým, ale právě i domácnostem hrozí podpojištění. Mám pro vás návod, jak hodnotu správně stanovit.
Pojištění domácnosti se uplatní zejména ve chvíli, kdy vybavení vašeho domova poškodí živly nebo vás vykradou zloději. Zjednodušeně lze říct, že zatímco pojištění nemovitosti je zaměřené na stavbu, bytovou jednotku případně vedlejší stavby typu garáže, pojištění domácnosti kryje škody na vybavení – spotřebičích, nábytku nebo osobních věcech.
Tato pojistka vám pomůže pro někoho možná překvapivě i v dalších situacích mimo domov, ke kterým se ale ještě dostaneme. V případě družstevního bydlení můžete pojistit jak svou domácnost, tak i tzv. stavební součásti, jako zrenovovanou koupelnu či plovoucí podlahy, které jste pořídili na vlastní náklady. Některé pojišťovny mohou do pojištění domácnosti zahrnovat i kuchyňskou linku a vestavěné spotřebiče, jiné ji zahrnují do pojištění nemovitosti.
Aby bylo pojištění domácnosti skutečně účinné a pojišťovna vám vyplatila v případě škody potřebný obnos pro nákup nového vybavení, musíte mít správně nastavenou pojistnou částku. Tak, aby odpovídala hodnotě domácnosti. Jak na to? Orientační výpočet zvládnete snadno sami a ráda ho pak s vámi projdu, když budete chtít poradit.
Obraťte domácnost vzhůru nohama
Co všechno započítat? Představte si, že váš dům či byt obrátíte vzhůru nohama a všechno, co se vysype, tvoří majetek vaší domácnosti.
Projděte všechny místnosti a zapisujte si na seznam jednotlivé položky. Patří sem volně postavené spotřebiče typu pračka nebo lednička, ale i ty menší jako televize, počítače, mobily, fény a podobně. Dále je to oblečení, koberce, nábytek, sportovní vybavení jako kola, lyže nebo brusle (i když je máte ve sklepě), peníze v hotovosti, šperky nebo třeba obrazy.
Počítejte s cenami nových výrobků
Pojišťovny v převážné většině vyplácejí v případě škody v tzv. nových cenách. Tedy cenách, za které pořídíte nový výrobek. Deset let starý mixér má sice reálnou hodnotu třeba pár stokorun, ale pořízení nového může být podstatně dražší. Je tedy vhodné zjistit třeba podle internetových srovnávačů, za kolik se dnes prodávají srovnatelné výrobky, jako máte doma, a s takovou částkou počítat.
Pojistnou hodnotu vaší domácnosti tak bude tvořit součet jednotlivých položek v cenách, za které byste vybavení koupili dnes. Protože se ceny výrobků stále mění, je vhodné podobnou aktualizaci udělat co dva roky.
Jistota, že nepřeplácíte
A k čemu vám bude takovou částku znát? Využijete ji při aktualizaci stávající pojistky nebo při založení úplně nové smlouvy, pokud ji ještě nemáte. Budete mít jistotu, že nebudete přeplácet za nesmyslně vysokou pojistnou částku, ale ani nebudete mít domácnost podpojištěnou a dostane při škodě dostatek peněz, abyste si mohli pořídit nové vybavení.
Jedna věc je znát pojistnou hodnotu, druhá pak vyznat se všech dalších aspektech pojistných smluv, jako jsou různé podmínky, limity a výluky. S tím vám samozřejmě velmi ráda pomůžu. Doporučím pro vás nejvhodnější pojistku z bohaté nabídky na trhu a nastavím ji tak, aby co nejlépe odpovídala vaší situaci.
Pojištění i mimo domov
Mít pojištění domácnosti se vyplatí nejen kvůli vybavení domova, ale lze ho nastavit i tak, aby vám pojišťovna uhradila třeba ukradené sportovní vybavení z auta nebo z lyžárny v hotelu. A to u nás i v zahraničí.
Samostatnou kapitolou je pak připojištění odpovědnosti v občanském životě. Možná jste o něm slyšeli jako o takzvané pojistce na blbost. Pojišťovna v tomto případě kryje škody, které způsobíte vy, vaše děti nebo domácí mazlíček třetím osobám na zdraví nebo majetku.
Zejména škody na zdraví mohou podle nového občanského zákoníku dosáhnout i milionových částek, které bez této pojistky musejí viníci platit ze svého. Například pro cyklisty, kteří mohou zavinit dopravní nehodu, to může být účinná obdoba povinného ručení, jak známe u automobilů. Pojistné u pojištění odpovědnosti není vysoké, ale může vás uchránit před velkými nepříjemnostmi.
